三、保险承保公估实务

　　越来越多的人已充分意识到“ 事前的预防” 远比“ 事后的重建” 重要。投保人越来越重视研究自身风险状况, 进行风险评估、风险控制, 加强自身风险管理; 而对于保险人来说, 他们亦不断重视承保质量的提高和加强对保险标的的风险评估、价值确定。这正是保险承保公估的作用所在。目前保险承保公估业务也已经成为国际上保险公估公司的主要业务领域。

　　(一) 保险承保公估流程

　　与保险理赔公估业务一样, 保险公估公司为了能够及时、准确的完成风险评估与价值评估工作, 必须将业务过程细化, 明确责任, 完善业务流程。保险承保公估与保险理赔公估相比, 最本质的区别就是保险理赔公估以判定责任、确定损失责任和损失金额为核心, 而保险承保公估则是对保险标的物的现时价值或价格的评估, 及对保险标的物客观存在的风险在投保前进行查勘、鉴定、分析、预测和判断, 从而对承保标的的性质、条件及风险程度、责任范围等作出科学判断。其流程图如图8 - 5 所示:

　　1. 承保公估前准备

　　这一阶段也主要包括登记受理、指派公估师小组、技术和实务准备三个阶段。

　　( 1 ) 登记立案。在接受委托之后, 首先要进行登记。根据本公司的承保公估业务编号编制受理业务文件, 对委托人的要求、建议作详细的记录。

　　( 2 ) 指派公估师小组。保险公估公司的下一步工作就是指派公估师。由于承保公估所涉及的行业、标的十分复杂, 因而选择公估师是一个十分严肃的问题, 也是保证公估质量的关键。与理赔公估一样, 保险公估公司应该根据委托人的要求和被评估标的的情况和特点, 由专业的公估师和相关行业的专家组成风险评估或价值评估小组, 以保证承保公估的质量。

　　( 3 ) 技术和实务准备。承保公估前的技术和实务准备要求公估师小组分工协作, 在尽可能短的时间内, 尽可能充分的准备。首先要收集和索取相关资料、文件。评估小组要尽可能从多方面收集被评估标的的相关资料, 以便了解该次风险和价值评估的主要范围、项目。一般需要收集的资料有: 标的所处的平面图、主要设备的情况、标的所在地方的水文地质资料、消防设施、以往损失记录、财产明细、以往的查勘报告等。其次要制定评估计划。评估人员在现场评估前, 尽可能在较短的时间里根据资料作出评估工作概要, 详细说明需要委托人和被评估方提供何种帮助, 如: 需要现场收集的资料、需要检查的内容、需要协助的人员、需要进行的测试等等。

　　2. 现场查勘

　　现场查勘是承保公估的关键环节之一, 也是公估人员全面了解被评估标的的手段之一。保险公估人员和相关行业的专家组成评估小组, 对被评估标的进行实地考察, 从各个方面进行检查,并注意调查和收集标的以往损失的情况和原因找出风险发生的特点和规律。在现场查勘的过程中, 评估小组要尽可能多的收集风险评估和价值评估所需的原始材料, 为科学、准确的评估风险和评估价值做好准备。

　　3. 风险评估和价值评估

　　风险评估和价值评估, 是保险承保公估的核心。在现场查勘的基础上, 保险公估师要结合其他因素并对比相关资料, 对各种风险因素进行综合分析, 对被评估标的客观存在的风险极其危害程度作出客观、科学、合理的判断, 并根据危险性的大小, 提出有针对性的风险防范和整改建议; 或经过科学分析、研究、计算, 对其现时价值作出估计, 以便确定合理的保险价值和保险金额。从而对保险标的所面临的风险及其自身价值进行客观、科学、合理地评价。

　　4. 出具公估报告

　　完成评估工作之后, 保险公估机构形成书面的报告. 将风险评估、价值评估的过程、运用的方式手段、最终的评估结果详实的记录在案, 而后报上审批。就风险评估报告而言, 其内容至少要包括以下几部分: 报告摘要; 保险单内容; 被评估方及标的概况; 标的所在地区的地质情况和平面布置; 自然灾害风险评价;意外事故风险评价; 最大可能损失分析; 评估结论; 风险防范和整改建议等。

　　5. 审核

　　保险公估机构总经理或主管负责人的审核, 是对报告的最终审查。结合实际情况, 保险公估机构总经理或主管负责人对报告进行审核之后签署意见: 如果是合格, 该报告可以报送至委托人, 进而结束承保公估; 如果不符合要求, 保险公估机构总经理或主管负责人将要求公估师小组重新进行风险评估和价值评估,直至公估报告合格为止。