□记者 李梦溪

近日，由中国保险学会、云南省地震局、省民政厅、省住建厅、昆明理工大学、诚泰财产保险股份有限公司（以下简称“诚泰财险”）六方共同发起组建的我国首个地震风险管理创新实验室在云南成立。同时，云南省地震局副局长王彬向参会代表赠送了涵盖实验室组建单位前期重要研究成果的《城乡居民住宅地震巨灾风险模型》（以下简称《模型》）首发新书，预示着我国在应对区域性地震灾害过程中，逐渐找准定位、发出声音。

针对云南地震多发实际，诚泰财险结合当地实际，开拓了一条差异化创新发展之路，将提升产品专业程度作为差异化发展的有力武器，与当地各行业通力合作，除开发了一系列特色农险和责任险产品外，参与到云南区域性巨灾保险制度建设和具备专业价值的风险管理模型构建之中，以专业数据支撑产品设计，建立了城乡居民住宅地震巨灾风险模型。

回归保险保障离不开专业支撑

我国农村乡镇房屋抗震能力低，尤其是云南，约有50%以上的农房基本属于土木结构，所以经常造成“小震大灾、大震巨灾”。

总部设在云南的诚泰财险从2011年成立开始，与社会各方通力合作，踏上了提高云南防震抗震减灾能力的道路。经过多方努力，2015年，全国首个农房地震保险试点成功“破冰”，在云南省大理白族自治州正式启动。

在3年的试点期限内，该试点项目为大理州所辖12县（市）82.43万户农房及356.92万居民提供了地震巨灾风险保障，先后圆满完成了3次地震保险赔款，累计赔款6353.76万元，惠及15049户农户（其中重建2073户，修缮12976户）。大理模式也从最初的灾害响应到最后的赔付、重建形成了完整的巨灾保险体系，实现了最近一次地震32小时内赔款到位。2016年云南“5·18”地震之后，云南省总结经验，积极将大理模式在更大范围内推广，《云南地震保险条例》也列入相关立法计划，实现了试点探索与制度建设同步进行。

国务院应急管理专家组组长闪淳昌认为，该试点成效明显，是创新、协调、绿色、开放、共享的具体体现，是产学研用一体化的实践，更是一项重要的民生工程。

“为什么我们的地震保险这么受欢迎？除了充分满足地区市场和用户需求外，还提供了专业的设计和服务。在前期设计方案的过程中，经过了充分的争论和探讨，各方争相提出了各类情境下的问题，并在讨论中达成共识。因而，在这个前提下拿出的方案，除了专业支撑满足风险管理要求外，是各方都比较认可的、在实际操作之中能够落地的方案。”诚泰财险总经理助理李年生总结道。

据介绍，在云南地震保险试点探索的3年多时间里，该项目历经了理论研究探索、专业平台建设、试点地区变更、保险方案创新等过程，在保险监管部门的领导和支持下，克服了诸多困难，完成了地震巨灾保险从承保到理赔的全流程服务。大理方案是全国范围内率先开展以地震风险为主要保险责任的巨灾保险试点，与国家政策导向一致；率先研发了震级触发型指数保险，具有信息透明、理赔迅速、交易成本低、风险分散广的优势；率先构建了地震风险数据库，建立了云南农房易损性曲线，准确厘定地震纯风险费率。

跨行业合作是提升保险价值的关键

“社会公众对一个保险公司的认可度，在于保险公司提供的产品是不是有价值。”李年生认为，云南地震保险试点工作开展以来，面对多维、综合性的地震巨灾风险管理，正是因为与高等院校和地震、住建、气象、民政、财政等政府部门以及行业内外的专业机构建立了紧密的合作关系，才能够通过开展多学科专业技术交流，实现专业融合、分工合作、共创共享。

目前，诚泰财险已经搭建起了政产学研用一体化的区域巨灾风险管理技术创新应用平台——“地震保险工程抗震实验室”和“巨灾风险管理研究中心”，在专业开展灾害风险研究和保险产品创新研发的过程中，实现社会资源方面的数据共享、技术互补、资源共用，为最终构建社会巨灾风险管理平台和运行体系服务。

作为产学研用一体化平台的新成员，地震风险管理创新实验室的运营模式没有任何经验可借鉴，目前仍然存在巨大的提升空间。但实验室的优势也非常明显，可以提供更加完整、全面和准确的数据，且数据的实用性和有效性将得到更大的提高。

“由于每个国家、每个地区的建筑结构各具特点，存在大量地区化、个性化、差异化的建筑。所以这个实验室在立足于我国云南省的建筑结构实际的基础上，采集和研究已发生的灾害数据，并将测试的实验数据加入研究成果之中。”

李年生认为，加大跨行业专业合作，可以让保险行业和住建行业相辅相成、共同发展。换个角度来看，建筑物的抗震性越好，保险公司未来面临的损失风险越小，其费率就可以有所调整，老百姓可从中得到实惠，可谓是一举多得。

差异化创新核心在于专业执着

近期，云南保监局发布的《2017年1－7月财产保险公司原保险保费收入情况表》显示，诚泰财险云南分公司保费收入为3.55亿元，占云南地区合计原保费收入的2%，市场份额排名第5位，是一家非常标准的中小财产险公司。

针对财产险市场险种结构单一、车险占比持续提升的现象，诚泰财险从2012年开业之初就找准定位，大力拓展差异化创新发展之路。“5年多以来，诚泰财险始终坚持‘以产品服务创新为基础，以商业模式创新为引领，坚持改革创新助发展，改进供给惠民生’的发展理念，主动服务和融入经济社会发展大局，逐步建立了‘专业化、特色化、创新型’的产品体系。”诚泰财险总经理马宁辉介绍。

据介绍，诚泰财险先后开发了全国首个财产保全责任保险、大型群众性活动综合保险，目前正在创新研发咖啡指数型保险；而“震级触发型指数保险”更是有力地提升了公司在巨灾保险开发领域的知名度，获得了“2015年度新锐保险品牌奖”。

这一切的创新和成绩，来源于诚泰财险对专业价值的执着追求和对自身产品内在价值的自信。《模型》一书的正式出版，是历时4年多的跨界合作和融合创新成果的集中体现，标志着国内巨灾风险模型自主研发迈出了新的步伐，是灾害风险管理供给侧结构性改革的有益探索。专家一致认为，《模型》研究探索了一套更加符合我国开展地震巨灾保险与灾害风险管理实际的技术支撑体系，是一项具有开创性的实践，具有重要的理论研究和实际应用价值。

“未来，地震风险管理创新实验室的正式运行，将在巨灾保险领域释放出全新的发展空间和潜力，促进科技成果市场转化，更好地服务区域综合防灾减灾工作和发挥区域灾害风险管理辐射中心作用。”李年生表示。

对于如何将区域综合防灾减灾经验进行推广至全国，马宁辉认为，还要站在专业的角度进一步总结经验，更好地调动社会力量协作创新服务国家综合防灾减灾工作。希望能够争取到中央财政保费补贴等政策配套，支持进一步探索面向农村地区统一的政策性基本巨灾保险保障体系（多灾因）的建设，防范因灾返贫、因灾致贫，将这一保险民生工程惠及更广大的农民群体和农村地区。

总而言之，地震灾害如果发生了，对每个地区均会造成巨大的损失，能够充分利用保险的保障作用，用保险以转移风险是最直接且最有帮助的方法。