机动车辆保险的盈利状况及提升策略研究

近年来，我国汽车市场高速发展，截止2012年底，全国机动车保有量己达2.4亿辆。随之，车险业务也迅通扩张。目前，机动车辆保险是我国财险业务中的第一大险种，其保费收入在时险公司总保费收入的占比已经超过70%,在一些中小型财险公司。这一比例已经达到90%。可以说。机动车辆保险经营的好坏与否直接影响着财险公司的经济效益。因此，研究车险的经营现状，分析其盈利模式和存在问题，并寻找盈利良策，将是十分有必要的。随着车险费率市场化改革的不断推进，以及车险市场的不断开放，我国本土的财险公司的经营状况必定会受到影响，尤其是中小财险公司的盈利能力会里到很大的冲击。

一、企业盈利模式的理论研究

我国保险公司的盈利模式可分为自发和自觉的。自发的盈利模式在对如何益利、未来能够盈利的理解上没有消醒的认识。而自觉的益利模式则是企业基于盈利实践，并能够自觉加以调格和设计。以我国机动车辆保险现有盈利模式为出发点，总结出大连车险行业现有的盈利模式，主要有以规模为基础的盈利模式、以渠道为基础的盈利模式、专业化经营的盈利模式、优化价值链的盈利模式。我国保险业现有的盈利模式有渠道倍增的模式、从产品到品牌的模式、趋同模式(竞争壁垒在消失，分为供应商趋同、产品的趋同和辅助产品的趋同)，国际保险业目前普遍采用的是供应商趋同的模式。

二、影响保险公司或车险业务盈利能力的因素研究

从风险控制的角度对机动车辆保险的经营现状分析，通过再保险的方式将风险控制在公司可接受的水平。利用层次分析法和RAC法对车险业务进行风险分析，并通过实证分析证明了其提出的最优再保险自留额模型。薛增奇认为当前我国车险行业盈利能力脆弱的原因是经营理念扭曲，这是车险亏损的首要原因，其次是经营管理粗放，最后是市场中存在恶性竞争。邢莉在对于交强险亏损成因的分析中认为，交强险亏损是由于我国新车驾驶人增加过快，同时部分地区道路安全状况恶化、各地区人伤赔偿标准不断上调，使得人伤赔付支出增大、诉讼案件的增加、伤残评定机构管理比较混乱、法院判决随意性较大等。李晓通过专家问卷分析、描述性分析和回归实证分析认为在保费收入、赔款支出、手续费是影响商业车险的主要因素。周明祥以湖南省交强险经营状况为出发点，通过对比湖南省与全国的保费收入、承保利润率、综合赔付率和综合费用率以及对比已决赔款和新增未决赔款保费占比，得出结论是赔付率高是湖南交强险大辐亏损的主因，案均赔款高是导致赔付率高的主因，而涉及人身伤亡赔付率高是导致案均赔款高的主要原因。王建东认为我国本土财产保险公司目前盈利能力不高的主要原因是市场上产品同质化现象严重，没有自己的经营特色，而是相互模仿，盲目竞争导致市场上充斥粉没有技术含最的“同质保单”。还有一个原因就是保险手续费过高使得中资财险公司盈利能力低下。他指出我国口前车险市场30%-40%的手续费是很常见的，而手续费超过25%保险公司就会亏损。杨鹏结合保险公司的经营管理工作实践，对车险结构调控的思路进行讨论分析，找到一些提高车险盈利能力的方法和手段。他认为车险业务的盈利能力会受到车型、聚道、险别、灾害等多种内、外部因素的影响，所以保险公司就有较多的可以调整的因子作为车险结构细分、调控的依据。

三、关干车险盈利策略的理论研究

于航也围绕车险经营的各个方面，重点从保险公司内部管理角度分析，提出改善车险盈利能力的建议和对策。如梳理渠道发展模式，加大优质市场开拓力度，以及以客户为中心，树立服务品牌等。李晓从保险公司、保险监管部门和保险行业协会三方给出了相应的建议，如保险监管部门应主要负责建立合理的保险企业破产机制和突发事件应急机制，保险行业协会应创新车险自律检直和处罚方式。可以引进会计师事务所作为第三方参与自律检查，保险公司则应严格加强手续费的管理，提升服务的质量等等。

薛增奇认为公司应该转变经营理念、优化业务结构、加强理赔管控，尤其是应该加强理赔专业化队伍建设，加大车险的查勘定速力度和人伤案件的管理，富强在车辆保险业务风险管理体系研究一文中，在分析某分公司车险业务风险管理体系现状时，指出车险经营行业内基本亏损，而主要原因是因为车险业务风险管理不到位，风险控制力度不够，并未建立起一套完整高效的业务风险管理体系。他从完善车险业务风险管理体系这个层面入手，指出分公司应该科学化风险管理组织、优化风险管理体系、加强信息技术力量支持，建立风险管理体系的信息共享平台。万素平在机动车辆保险盈利策略研究一文中，从河北中华保阶公司机动车经营情况分析入手，透过数据揭示该公司在车险经营中存在的问题。主要是由于承保管理环节存在效益意识较差、制度建设薄弱、管控能力不足，员工素质整体不高问题，而在理赔环节存在对理赔工作重视程度不够、骨理粗放、员工队伍建设落后，资源配置不尽合理等。最后分别从承保和理赔环节提出相对应的盈利对策。黄平主要研究我国机动车辆保险的内部风阶控制，期望通过加强对车辆保险风险的控制，提高承保质量。降低赔付率，从而提高车险的承保利润。而针对风险的分析，主要是从内部风险中的承保、理赔和财务风险进行详细的研究，并针对这些分析提出了控制风险的措施，穆宗英在大连机动车辆保险的盈利模式研究中指出，大连车险业务的盈利增长点应该定位在车险保费收入，要适当扩张并严格控制成本费用、梳理数据，建立动态数据分析考核体系、规范业务流程以及加强风险管理上。而大连车险的盈利措施应该以改良车险产品、开拓营梢渠道和提高人员素质为主。李经济从公司内外部环境来提升车险盈利能力，如加强行业监督和行业自律，提升承保和理赔管控，加强精细化管理。主要是要建立车险效益定期分析制度、建立手续费和赔款“零现金”支付制度、承保和理赔中心定期协商制度、车险经营检查制度，最后提出保险公司应该自身不断的提高行业形象，并配合公、检、法一同打击违法行为，为营造良好的外部环境而不断努力。王国言、路遥力等认为产险公司可持续盈利机制是:以承保盈利为核心，以投资盈利为补充，通过价值链关键环节的有力控制，能够实现长期的可持续盈利。唐铁功在其学位论文车险市场存在的问题及对策分析中，针对长春市车辆保险市场，从政府监管的角度出发，对市场存在的问题如车险产品价格差异、低折扣、高手续费、埋单、吃单、假数据、假报表等一系列违规行为进行成因的分析，指出政府监管部门应该针对具体情况进行分类监管，加强非现场监督，提高监管效率，形成监管合力。