不少人买保险时，在选择消费型还是返还型上面犯了难。有的人只想买定期消费型，认为产品只需要落实保障，多交的钱与其交给保险公司打理不如自己来理财；另外一些人则偏爱返还型，寄望到期后能把本金拿回来。 　　那么，消费型险种与返还型险种，孰优孰劣？ 　　记者了解到，返还型险种的概念在业内并不准确，其实应该归属为储蓄型保险，比如常见的分红型保险、万能险、投资连接型保险。另外，终身寿险、定期两全寿险、年金险也都是储蓄型。值得一提的是，终身储蓄型重疾险，不一定会在某个时间内返还。但如果是定期两全型保险，就可以到了约定时间返还一笔保险金。 　　定期消费型重疾险、车险、医疗保险就是常见的消费型保险。 　　行业人士指出，一些税优健康险，本质就是保障型医疗险加上一个万能账户，医疗保险是消费型，但是万能账户不是，所以给客户的感觉是钱并不是纯粹消费掉了。还有一些“百万身价”保障产品，如果发生保险责任内的意外，可以得到赔付，如果到了合约时间不出险，可以返还本息。这就是两全寿险附加意外险、意外医疗险的组合方案。主险可以返还，附加险是消费型，所以看上去就是返还型的。一句话归总，我们常接触的保险方案多是产品组合形式。 　　对于两种险种的比较，行业人士这样认为：不能单纯作比较，要看买的保险的本质意义。比如说，如果是希望做资产传承，那么就适合买储蓄型的寿险。如果是意外险、医疗险，是图以小博大的保障作用，就要买消费型。特别要注意的就是重疾险，因为病史复杂的原因，并不是消费型重疾险就会比储蓄型重疾险更好，而是重疾保障和人身保障都很必要。如果市民购买的是含身故责任的重大疾病险，可以说其保费里就包含了重大疾病和寿险两部分的保费，是个二合一的保险。如果市民选择购买不含身故责任的重大疾病保险，建议搭配一个定期或终身寿险，做组合保障。