上世纪70年代，我国开始推行计划生育政策。随着岁月的流逝，当时响应计划生育政策只生育了一个孩子的父母，如今已步入老年。近年来，“失独老人”（即因各种原因失去独生子女的父母）群体开始走入公众视线，一个广为流传的数据是“我国每年新增7.6万个失独者家庭，全国超过百万”。他们在精神及经济上的“老无所依”让人唏嘘。考虑到父母日后的养老保障，建议年近而立的中年独生子女尝试利用保险来解决这一隐患。

儿女若不在，父母怎么办？

30岁的李先生是家中独子，尚未结婚的他酷爱户外探险，经常利用周末或假期，背起包说走就走。父母都已退休在家，虽然担心，但也觉得儿子快乐就好。

然而，最近一次在无人区爬山时，李先生发生坠落意外，与死神擦肩而过。事件过去后，李先生非常后怕，无法想象他突然离开后父母的生活：自己都给父母留了什么？谁来给父母养老？于是，从不买保险的李先生，给自己买了份保额100万元的定期寿险，受益人为其父母。很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保费，每年平平安安，保费不就都“打了水漂”吗？李先生却坚信自己的选择，因为他想到对父母的责任，内心会更踏实一些。

中德安联人寿的保险专家卢燕丽表示，年轻人年富力强，往往不会也觉得没必要考虑保险的问题。像李先生这样未雨绸缪，并看透保险本质的情况非常难得。用极低的保费获得高额的保障，从经济层面转移自己的身故风险，为父母增添了一道有力的经济保障，值得很多独生子女学习。

卢燕丽表示，给自己买保险，将父母作为受益人，对于未婚的独生子女来说是解决这一问题非常有效的方式，“定期寿险和意外险是首先需要考虑购买的保险品种。前者确保了身故后能获得保险金赔偿；后者则转移了意外发生时的风险，且这两种保险产品都有保费低，保额高的特点，花小钱就能有效转移身故风险。”

关于保额，卢燕丽建议：“应根据子女实际年收入情况决定。但大原则是，保额的数额应该能够起到子女收入中断后，父母的生活质量不受到较大冲击为佳。”由于定期寿险和意外险需要起到子女长期赡养费的作用，因此建议保额至少设置在年收入的5倍，一般来说不低于50万元，以定期寿险为主，辅以意外险。

自己健康才是父母最大的保障

在此基础上，卢燕丽强调健康风险也不容忽视。许多独生子女都处于职业上升期或拼搏期，工作繁忙压力大，身体状况频繁拉起警报。一旦患上重大疾病，轻则暂时停止工作，重则长时间都需要人护理。收入的锐减与医疗相关支出的迅速增大，必定会带来沉重的经济负担。自顾不暇之下，还可能给父母造成经济负担，对父母的赡养从何谈起？

在目前疾病年轻化趋势明显，医疗费用不断攀升的情况下，重疾险的作用显得愈加重要。只要确诊患有在承保范围内的疾病，被保险人即可获得赔付，第一时间帮助缓解患病所带来的各方面经济压力。以中德安联人寿的“安康福瑞综合保障计划”为例，上述事例中30岁的李先生仅需年交7466元，交费20年，就可在70岁前享有20万元的保额，多达45种重大疾病保障；此外还有三次赔付机制，最高保障额度可达60万元；针对特定的恶性肿瘤，提供4万元的额外保障；针对12种轻症重疾，提供4万元的额外保障；20万元的身故保障；如果李先生健健康康，70岁满期时还可获得20万元的满期金。

“这样的重疾险产品不仅在李先生年轻的时候，转移了因患病造成的经济压力，不至于过多影响到父母的生活，而且在其自己年迈时，由于有了这份保障，即使患病也不会给他的子女带来太多的经济负担。”卢燕丽解释道。

对于重疾险的保额，卢燕丽建议通盘考虑目前的生活开支，以及额外出现的医疗费、营养费等，做到至少不给父母造成额外负担。目前，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等，“重疾险的保额至少在20万元，才能在不幸发生时起到作用。”

另外，卢燕丽表示，由于保险产品的费用与风险高低紧密挂钩，而老年人又是高风险人群，因此大部分情况下，老年人投保并不划算。在独生子女自身得到充足保障后，可以考虑给父母购买一些经济实用的保险品种，比如具有意外医疗保障的保险卡。

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