付先生去年底刚结婚，新婚妻子在同一单位，双独的两人婚后开始规划人生。今年30岁的付先生已经是单位中层，月薪4500元，年底津贴2万元左右；爱人比他小3岁，单位文员，月薪2800元左右。两人都有三险一金，无商业保险。父母都有稳定工作还未退休，暂时无需赡养，甚至还会补贴小两口。

目前，家庭有定期存款3万元，活期存款2万元，理财账户8万元；之前按揭的住房每月还款2800元，另外家庭每月固定支出2000元。

理财目标

1、每年旅游一次，花费1万元左右；

2、两年后购置一辆10万元左右的家庭用车，并尽可能多地积累财富；

3、三年内生育孩子，并规划孩子成长基金。

理财分析

付先生夫妻俩年收入为10.76万元，年支出（含固定支出和旅游）3.4万元，房产按揭的负债率为31.23%，收入较为稳定。资产包括活期存款、定期存款以及银行理财产品，配置稳健。

不过，从理财的角度来说，适当的负债杠杆可以帮助家庭资产平稳过渡，有助于长期投资本金稳定，从而获得更高收益。同时，妥善使用信用卡的延期支付功能，以便在中等消费额的事项上帮助家庭缓解短期资金压力。另外，家庭投资应是长期的、小额的、分散的，充分利用资金的时间价值，使闲散的小额资金产生不可思议的回报，风险亦可得到有效的控制。

理财建议

办信用卡支付旅游费

从家庭收入中支出1万元作为旅游经费，对于付先生一家来说不会造成负担。不过，还是建议配置一张信用卡，额度能够覆盖旅游的全部消费。在旅游途中，金额较大的团费、餐费、住宿和交通均可通过信用卡支付，不仅方便安全，也可免除携带较多现金的麻烦。

尽管付先生的家庭金融资产能够足够保障购车需求，但可能会使定期存款和理财产品未到期而导致收益损失。因此，建议使用信用卡分期业务和汽车消费贷款购买汽车。根据测算，付先生一家在非年终月份每月均有2500元结余（已除去），年终月份有17500元（含年底津贴+理财收益+工资收入），叙做3年的汽车授信额度，足以覆盖汽车授信的本金及利息。

成长基金宜早做规划

儿童成长基金无疑是一个需要考虑的事情，不过需要注意的是，购买做这个基金的储备，是为了孩子多少岁能拿多少钱出来，拿多少年。这些因素做出的判断，切勿盲目选购产品。

孩子的成长基金是一笔不小的开支，尽管计划是3年之后生育孩子，但早规划早受益。建议已有资产部分，购买期限较长、收益较高且风险稳定的理财产品或者定期存款；而对于日常的收入结余，不应当直接存入活期存款之中，而是应该做基金定投或子女成长保险等零散投资。例如，从目前开始每月定存1000元。

一般来说，如果新婚夫妇积蓄比较少，而财富梦想又比较大，那就要控制好家庭的开支，总体来讲，就要了解自己的经济状况，养成记账的习惯，制定收支计划，合理安排，增加家庭资金储备。