保险专家的自述

首先感谢那么多客户对我的信任，让我为大家设计保险方案。今天和一位老客户向女士在网上聊天，无意中她问起当初我是如何为她考虑的？在此，就将此计划设计过程写出来与客户朋友以及同仁们分享。希望得到各位指点，使我在为客户服务的过程中不断进步。

自打入行以来我就一直能听到、看到很多老代理人在依据这个公式给客户设计保险方案。包括在一些代理人的培训讲座上也能听到。但我实在不知道这个公式是哪位权威人士制定的？它的出处我也无从考证。总之，既然存在那就一定有它的合理性，因此我也就把这个公式看作是行业中的“潜规则”吧。依据这个公式，代理人在给客户设计计划时就可以有的放矢了。但凡事没有绝对的，具体过程中还是需要根据实际情况来加以调整，以求让客户的保障最大化，利益最大化。

不多啰嗦，我们这就来先说一下计划设计过程中的参考公式：

1、用年收入的10%-15%来预算每年可投入家庭保障计划的费用。

2、意外（包括寿险）的保额一般为10倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额

3、寿险保额一般为5倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额（其中包括重大疾病保额一般在3倍年收入或10万之间取相对高者，养老或教育保额一般为2倍年收入且根据实际情况逐步增加，如果有负担可以换成定期寿险或消费型等低费率险种。）

4、住院津贴保险--按月收入/30计算。

5、住院报销保险--5万左右/人/年，如果有社保或其他报销渠道可以不要或减少到1万左右/人/年。