何唐兵

持证上岗政策是中国保险行业的一项基本政策，也是符合中国保险市场发展潮流的正确举措，有利于保护投保人和被保险人的权益，是推动中国保险市场职业化、专业化的有效手段。随着保险市场的深入发展，各地对持证上岗政策要求也越来越高，部分地区开始要求代理人必须100%持证上岗，在笔者看来，100%持证上岗政策完全合理，但鉴于中国保险市场呈现差异化特点，各地区保险市场发展极不平衡，持证上岗政策在不发达和农村地区应该实现差异化。

中国保险行业处于初级阶段

2004年我国保险深度(保费收入占国内生产总值的比重)为3.4%，保险密度为(按常住人口计算的人均保费收入)332元。就保险深度而言，国外发达国家保险深度平均水平一般为9.2%，大约是我国的2.7倍。如美国为9.61%，日本为10.81%。就保险密度而言，我国与世界发达水平距离更远。以2003年保险密度排名世界第一的瑞士来看，其保险密度达到5660.3美元，发达国家保险密度则平均为2764美元，约为中国的68.9倍。

处于初级阶段的行业特点决定了大多数公司的经营仍然处于依靠人力规模的扩张来实现业务扩张，因此，要充分发掘保险市场潜力，做大做强中国保险行业，大规模人力在现阶段仍然是必需的。

中国各地保险市场发展不平衡明显

中国有31个行政区域，但各区域的保险市场并不平衡，尤其是西部地区，保费收入在全国总保费收入中的比重仍然较低。以2004年为例，仅江苏、山东、广东、上海、浙江和北京等六个地区的保费收入就占渠岸国总保费收入47.6%强，西部地区与东部地区的保费差距可见一斑。

与此同时，发达地区保险市场的增长率却呈现下降趋势，以2004年为例，上海年增长率不到6%，北京甚至出现负增长，而江苏、广东、山东和浙江仅保持10%左右的涨幅。但河南、河北和安徽等西部人口大省增长幅度则远大于发达地区，不难想象，人口大省尤其是西部地区将成为未来中国保险市场的主要增长来源。但从目前来看，这些省市保费收入在全国总保费收入中的比重还较低，迫切需要得到提高。

2004年保费收入增长率前十名地区

排名省市总保费(亿元)同比增长

1内蒙古 55.24 30.54%

2宁夏 13.8 28.98%

3河北 205.41 22.92%

4河南 201.98 21.10%

5安徽 122.5 17.97%

6深圳 91.77 16.61%

7江西 80.79 15.80%

8广西 66.41 15.55%

9湖北 122.54 15.32%

10山西 104.14 15.06%

西部和农村地区招聘高素质代理人困难

由上我们不难看出，西部及人口大省将成为未来中国保险市场发展的重要来源，但随着中国居民收入的快速增加，保险意识逐渐得到培育，西部和农村地区居民也迫切需要通过保险提供风险补偿和保障，因此，在现有条件下，迫切需要通过进一步壮大西部和农村地区代理人队伍来实现保险市场的快速发展。

令人遗憾的是，人才流动呈现与经济发展相一致的趋势，西部向东部流动、农村向城市流动，因此，要想在西部和农村地区招聘高素质代理人非常困难，尤其是农村地区，现有的营销体制很难招聘到相对高素质的代理人，代理人素质较低是不可避免的现象，很多代理人学历都比较低，学习和考试能力较差，要想实现100%持证上岗更是难上加难，西部和农村地区迫切需要实现持证上岗政策差异化。在笔者看来，要进一步完善持证上岗制度，可从以下着手：

一是实行不同地区持证上岗政策差异化。即对东部、中部和西部地区的持证上岗工作制定不同的时间表，给予中西部尤其是西部地区更长的过渡时间，逐步实现100%持证上岗。

二是实行农村地区持证上岗政策差异化。由于农村代理人素质不高，可重点通过对代理人业绩、业务品质和道德行为进行考核等多元化方式，对符合要求的代理人发放资格证。