新一站保险网1月8日：去年，央行接连降息5次，东莞公积金利率下调4次，今年起，五年期以上贷款利率由4.25%下调至3.75%。7日，记者从东莞市公积金管理中心获悉，由于涉及分段计算问题，1月份的月供不降反升，2月份起开始执行新的利率计算标准，月供会有所下降。

利率下调4次降幅超30%

去年，央行下调5次利息，基准利率从3月的6.15%降至4.9%，降幅高达20%。公积金方面，东莞分别在去年的3月份、5月、6月、8月份共进行4次公积金贷款利率下调，5年期以下贷款利率由3.75%下调至2.75%，5年以上个人住房公积金的贷款利率由4.25%调整至3.25%，降幅超30%。

按照规定，多数购房者是按照既定的合同还本付息的，一般而言，在降息和加息的情况下，按照公积金房贷新利率实施的时间段来划分，有两种形式：一种是次年调，若在新利率实施前发放贷款，在次年的1月1日开始执行新的贷款利率；一种是年度调，若在新利率实施后发放贷款的，从贷款人的贷款日期开始，按照当时的贷款利率执行。

目前，多数约定的合同都是次年生效的，因此大部分人的贷款月供从次年开始下降。

1月的房贷利率高于2月

然而，由于今年1月份公积金贷款的月供额需跨年度分段计息，含新旧利率计息，而2月执行的是全新利率计算标准，因此，1月份月供额高于2月。

记者从《关于公积金借款人2015年1月份月供额增加的说明》获悉，由于2015年1月份的贷款利息包含2014年12月份的部分日期和2015年1月份的部分日期，其中属于2014年12月的时间段，适用降息前的旧利率；而属于2015年1月的时间段，则采用新利率。

同时，说明解释，由于分段计息天数为31天，比正常每月计息天数多了一天。另外，在等额本息还款方式下，新利率启用后，2015年1月应还本金比2014年12月增加。综上，在新利率实施的时间段和应还本金增加的影响下，2016年1月的月供额将高于2015年12月、2016年2月的月供额。

算笔公积金房贷账

按照最新的房贷利率计算，购房者公积金贷款40万元，还款期限是20年，按照等额本息的还款方式，执行原来4.25%的贷款利率，购房者需要支付19万元的利息，月供2477元；若按照4次调整后的新利率3.25%计算，购房者总共需要支出14万元利息，月供2269元。即较之前，购房者每月减负208元。

由于分段计算，1月份的月供不降反升，购房者要在2月份才能享受到新政的红利。因此，东莞市公积金管理中心贷款处举例说明，若有一笔贷款，剩余本金294150.32元，剩余期数209期，每月9日还款。若在2015年12月9日，仍执行旧利率4.25%，购房者的月供达1994.37元；在2016年1月9日，由于含有新旧利率，应还月供2059.37元；在2016年2月9日，因为实施全新的利率3.25%，购房者的月供则需1845.58元。

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