这段时间，关于村镇银行的消息，都不太妙。

 

6月18日，浙江稠州银行吸收合并舟山地区两家村镇银行。

 

6月20日，辽宁有36家农村中小银行宣布解散，被辽农商银行吸收合并。

 

同一天，广东两家村镇银行被吸收合并。

 

据统计，7天内，至少有40+村镇银行被吸收、合并或解散，直接消失在大众视野。

 

村镇银行为什么开始加速消失？

 

说白了，村镇银行抗风险能力差，监管部门要求「处置、降低中小金融机构风险」：

 

早在今年的5月份，金融监管总局农村中小银行监管司就指出，“加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级”。

 

 

再往多了说，就得从银行盈利模式说起。

 

大家都知道，银行主要是通过存款、贷款之间的利息差赚钱，比如存钱利率3%，贷款利率5.5%，那这中间的利息差，就是银行可以获得的利润。

 

想要盈利，就得在吸引存款、放出贷款上下功夫，这对村镇银行来说，并不简单。

 

一方面，公众对大型国有银行信任度更高，像村镇银行、农商银行等地方性小银行，想要吸引公众存款，几乎只有给出高利息这一种方式。

 

另一方面，高息揽储后，贷款又放不出去，这个别说小银行，这两年就是中大型银行，贷款也不好放。

 

需要兑付的存款利率高，贷款又放不出去，久而久之就会面临比较大的经营压力。再加上地方性小银行本身资金实力就比较弱，部分还存在治理混乱等情况，更容易出现经营风险。

 

所以，这些村镇银行的“消失”其实有迹可循。

 

银行解散或破产，存的钱怎么办？

 

解散和破产区别还是比较大的，分别来说。

 

• 解散：

 

解散的村镇银行，其处理方式大都是被其他银行吸收合并，从而这些银行的全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务，均由“接手的银行”承接。

 

如果没有其他银行承接，通常会在解散前清零全部存贷款业务，也就是会让储户将钱取走或存入其他银行。

 

所以，银行解散，不管有没有承接的银行，对个人储户的影响都不大，存款仍然是安全的，本息是可以拿到的。

 

• 破产：

 

如果50万以内的银行存款，别担心，会有存款保险条款兜底。

 

根据我国2015年发布的《存款保险条例》规定，国内银行万一破产，存款保险能赔给储户的钱，本息合计最高50万。

 

如果存款超过50万，超出部分的赔付是不一定的，需要等到银行清算之后，再按照一定比例进行赔付。

 

来源：《存款保险条例》

 

银行破产也有真实案例，之前包商银行破产，就是存款保险基金和央行出的钱，全额赔付466.77万个人客户存款，6.36万企业及同业机构客户获得了90%的赔付。

 

包商银行的处理方式总的来说还可以，起码保障了个人储户的存款，但以后会不会全赔谁也没法预料，所以，想要让存款更安全，每家银行存款最好别超过50万，分散风险。

 

另外，还要提醒一点，《存款保险条例》保障的是银行存款，银行理财产品并不在保障范围内，存钱时要看清是存款还是理财。银行破产，理财未必能拿得回来。

 

安全且收益较高的存钱方式，还有两种

 

除了50万及以下的银行存款，目前足够安全的存钱方式，还有两种：

 

①国债

 

国债，以国家信用背书，亏损只会发生在国家破产的情况，所以国债的安全性非常高。

 

利率下行的趋势下，尽管国债利率也在下降，但相比于同期的银行存款，利率还是高一些的。

 

目前短期国债利率：3年期利率为2.38%，5年期利率为2.5%；长期国债利率稍高一点。

 

国债很好，但就是太难抢，几百亿的国债额度一放出来，分分钟抢完。

 

②储蓄型保险

 

从安全性和收益性的角度来说，储蓄型保险是目前存款的最优选择。

 

银行存款兜底50万，储蓄险是不存在这个上限的，在《保险法》和保险保障基金的双重监管下，无上限兜底，始终确保保单利益不受损失。

 

收益方面，目前国有大行存款利率基本不过2%，长期国债利率也只能2.5%多一点，储蓄险的预定利率能达到2.9%，一些分红型的储蓄险甚至超过3%。

 

更重要的是，银行、国债利率是呈下降趋势，三五年后银行存的钱到期再存，那时利率还有没有2%不好说，而储蓄险投保后，未来保单每年的现金价值都是明确写在保险合同里的，利益锁定，不受市场波动影响。

 

国有银行当前利率

 

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多说一句，利多多3号所承保的保险公司，招商信诺，2022年产品的分红实现率都超过了100%，有的甚至达到174%，保司实力杠杠的。

 

如果想根据自身预算，了解投保银行、国债、储蓄险的收益对比，可以找规划师详细了解下。

 

*投资有风险，风险需自担