挺让人震惊的！

 

去年整整25家银行解散了！

 

 

从表格来看，解散的银行基本都是村镇银行、农商银行等地方性小银行。

 

但再小也是银行啊，印象里这就是“安全”的代名词，怎么会解散呢？

 

其实一切都有迹可循。

 

银行为什么会解散？

 

一切还要从银行的盈利模式说起。

 

众所周知，银行主要是通过存款、贷款之间的利息差赚钱。

 

举个简单的例子，存钱利率3%，贷款利率5.5%，那这中间的利息差，就是银行可以获得的利润。

 

想要盈利，就得在吸引存款、放出贷款上下功夫，这对小银行来说，并不简单。

 

一方面，公众对大型国有银行信任度更高，像村镇银行、农商银行等地方性小银行，想要吸引公众存款，几乎只有给出高利息这一种方式。

 

另一方面，高息揽储后，贷款又放不出去，这个别说小银行，这两年就是中大型银行，贷款也不好放。

 

需要兑付的存款利率高，贷款又放不出去，久而久之就会面临比较大的经营压力。再加上小银行本身资金实力就比较弱，部分还存在治理混乱等情况，更容易出现经营风险。

 

银行一旦出事，损害的就是咱普通老百姓的利益，所以国家也在加速处理这类问题。

 

将一些风险比较高的小银行解散，推动银行合并重组就是主要措施之一。

 

也会出现比较糟糕的情况，就是银行还没来得及解散重组，就破产倒闭了，比如包商银行、辽宁太子河村镇银行等。

 

看到这里，我们应该都会有这样一个疑问：银行没了，存的钱咋办呢？

 

银行解散/破产，存的钱本息还能拿到吗？

 

解散和破产区别还是比较大的，我们分别来说说。

 

解散：

 

解散的25家村镇银行中，24家都是被其他银行吸收合并的，这些银行的全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务，均由“接手的银行”承接。

 

另外1家被直接解散的银行，也就是重庆梁平澳新村镇银行，在解散前就已经将全部存贷款业务清零，储户的钱已经被取走或者存入其他银行了。

 

所以，银行解散，不管有没有承接的银行，对个人储户的影响都不大，存款仍然是安全的，本息是可以拿到的。

 

破产：

 

如果50万以内的银行存款，别担心，有存款保险条款兜底。

 

根据我国2015年发布的《存款保险条例》，国内银行万一破产，存款保险也能赔储户的钱，本息合计最高赔50万。

 

如果存款超过50万，超出部分的赔付就不一定了，需要等到银行清算之后，再按照一定比例进行赔付。

 

来源：《存款保险条例》

 

之前包商银行破产，就是存款保险基金和央行出的钱，全额赔付466.77万个人客户存款，6.36万企业及同业机构客户获得了90%的赔付。

 

包商银行的处理方式还行，起码保障个人储户的存款，但以后会不会全赔谁也没法预料，所以，如果想要让存款更安全，每家银行存款最好别超过50万，分散风险。

 

另外，还要提醒一点，《存款保险条例》保障的是银行存款，银行理财产品并不在保障范围内，存钱时要看清是存款还是理财。银行破产，理财未必能拿得回来。

 

普通人的钱，怎么存最稳妥？

 

既然求稳妥，要求自然离不开“有收益、够安全、要稳健、刚性兑付”，目前来看，有3个比较靠谱的选择。

 

①银行存款

 

不管怎么说，银行存款确实是我们能接触到的最方便且相对安全的储蓄工具。

 

钱存银行要注意：优先存中大型国有银行；每家银行存款不超过50万，本息才绝对安全。

 

缺点也有，就是利率持续走低，收益越来越少，一个存款周期三、五年结束后，下一周期存款利率波动大，无法预料未来收益情况。

 

②国债

 

国债，以国家信用背书，亏损只会发生在国家破产的情况，所以国债的安全性是非常高的。

 

利率下行的趋势下，尽管国债利率也在下降，但相比于同期的银行存款，利率还是高一些的。

 

四大行最新3年期存款利率为1.95%；5年期利率为2%；

最新一期储蓄国债，3年期利率为2.63%，5年期利率为2.75%；

 

国债很好，不过太难抢了，几百亿的国债额度一放出来，几分钟就抢完了，能不能买到，得靠运气和手速。

 

③储蓄险

 

包括增额终身寿险、年金险等，它们都属于人寿保险，受《保险法》保护，安全性有保证，即便保险公司破产，也不会影响保单。

 

来源：《保险法》

 

收益上，目前市场上不少储蓄险产品的预定利率都无限接近3%，且一旦购买，利率锁定，不受市场波动影响。比如现在很火的国联平安如意B款：

 

在第8个保单年度末现金价值为51.3万，超过已交保费；第30个保单年度末现金价值为111.2万，预定利率（IRR）为2.89%，近乎3%，折算成单利还要更高。

 

长期下来，储蓄险的收益是非常可观的，很适合作为家庭资产配置的长期规划。

 

不过也要注意一点，如果短期要用钱，不建议购买储蓄险，因为这类产品的现金价值通常需要几年时间才能超过已交保费，再随着持有时间越长，收益越来越高。

 

咱普通人存钱，如果既想稳妥、安全，又想有较高收益，除了存银行，抢国债，买储蓄险也是一个值得考虑的选择。点此咨询详情

 

写在最后

 

赚钱不易，守钱更难。

 

我们如果改变不了大趋势，那就多攒点钱，过好自己的生活。想要手中财富稳健增值的，银行存款、国债、储蓄险都是不错的方式。

 

想了解储蓄险资产配置方案的，可以点击点此咨询详情，专业的可以放心！