记得我参加过一次理财培训课，有同学问老师：“买保险合不合算？”，老师笑了，回答：“如果你保的是大病医疗险，你是问生病了合算还是不生病合算？如果你保的是定期寿险，你是问出险了合算还是不出险合算？那我的答案肯定是不出险最合算。”但是这里又涉及到另一个问题，买保险能否以合算不合算去衡量？

通俗得说，保险就是保风险。从理财规划的角度来说，一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，没有购买保险的人，我们称之为“财务裸体”。保险也是保生产力，举个例子：李先生现年30岁，年收入15万元，根据测算投保了50万元重大疾病险，如果李先生40岁出险，根据保险合同和医院诊断书，可得到赔付50万元。这50万元也就是他家庭今后的生产力，使整个家庭不致于因为李先生的疾病而陷入财务困境。

市场上保险品种很多，哪种产品最好？当然是适合的最好。换句话说，要根据人生不同阶段不同风险点及自身需求来选择不同险种。人一生可能遇到的风险不外乎“生老病死”。把人生分成几个阶段做个简单的保险规划：25岁-30岁，意外险是这个阶段必备的第一张保单，它低投入、高保障，非常适合刚参加工作的年轻人；30岁，可考虑投保大病医疗保险，作为社会医疗保险的一种补充，不出险的情况也能收回大笔利息；40岁，可选择养老险与子女教育险；50岁，财富已积累到一定程度，孩子也长大了，面临养老与遗产问题，如果经济条件允许，应该继续完善医疗保险和养老保险，万能寿险也是不错的选择。

至于人生的每个阶段分别需要多少额度的保障，其实最好是咨询专业的保险人士或银行理财师，由专业人士根据个人的具体情况量身定做一份保险计划书，这样可避免出现保单很多却保障不够等情况。