存在不用缴初始费用的万能险吗？感觉挺多啊，第一年要扣50%？一般分红险的扣除保障费用要多少？

专家分析

万能保险都有初始费用，这是保监会的规定。但是是逐年递减的。

分红保险也是有保障费用的，但是不像万能保险那样透明。

分红保险采取的是均衡保费，就是每年所交的保险费是一样的。如果分红保险采用象万能保险那样每年交不同的保障费用，因为每年风险概率都是不同的，那叫自然保费，就是随着年龄的增高保障费用越高，那样客户就会每年交不同的保费，而且逐年递增，那样到老年的时候负担很重，不合理。

您看看分红保险的现金价值，就是退保金，那就是分红保险扣除保障费用和保险公司运营费用以后的保单价值。是精算出来的。

万能险的缴费方式有期交和趸交。期交万能险前5年初始费用一般依次为期交基本保费的50%、25%、15%、10%、10%，5年后大多数公司为5%，也有的公司为0；

目前市场中有极少数公司的趸交万能险有0初始费用的，有5%的且保证收益为2.5%（市场上有1.75%、2.25%和2.5%），请看案例了解。

此类产品相对投资增值功能较强，保障功能较弱，当然有的可以附加定寿、重疾、意外、医疗等基本保障险（保障成本从保单账户价值中扣除，费用相对较低，同类产品比较即知，如案例2，30岁男性附加50万定寿险首年保障成本372.48元）。保险超市如你所愿！

其实所有的保险都有“费用”，但万能险的“初始费用”比较透明公开，这其实就是万能险的一大特点。万能险都有初始费用的。

购买保险时，不要纠结初始费用，关键要看一旦承保后，保险给你带来的保障作用，保险是靠长期投入的，时间越长你的账户里的现金价值就会越多。一般的分红险你是看不到保障费用的，不过是存在初始费用的。

每个险种的初始费用是不一样的，万能的初始费用是最低的，其他险种还更高呢。

其实买保险注重的是保障，我们应该关注的是它的收益，也就是结果，不管过程怎么样。总归收益能比其他高就好了。

案例参考

0初始费用的“健利宝”万能险

“宝赢之选”的万能险谁与争锋？