【理财案例】张先生和妻子为同一公司职员，二人均有社保，5岁的儿子已上幼儿园，双方父母已退休，除退休金外，无其他金融资产储备。双方父母以及张先生夫妇均有住房，张先生现有住房为2005年购买，无贷款，汽车一辆无车贷。但为儿子上学方便，他又购买了一套二手房，有房贷12万元，每月还款2400元。

目前，张先生家庭月收入13000元，定期存款10万元，活期存款10万元，家庭月支出10000元左右，包含房贷还款2400元，信用卡还款2000元，养车费用1000元，生活支出3000元。无其他投资。张先生咨询，如何做好理财规划，才能解决家庭风险储备金及孩子的教育资金问题？

理财规划：

西安银行财富中心李静分析，张先生夫妇的家庭正处于家庭成长期，这一时期的家庭都感到了压力，虽然家庭收入较为稳定，但生活支出、子女教育支出均比较大。此外，张先生夫妻为同业，存在行业系统性风险。“双方父母虽有退休金，但无其他金融资产储备，从长远考虑，张先生夫妇需给双方父母准备家庭风险储备金以备不时之需。”李静说。

李静认为，首先，该家庭投资理财结构不够合理，活期存款数额较大。因此，建议该家庭保留3万元定期储蓄存款，作为家庭日常开支及风险储备金，剩余部分存款可投资于中长期限的固定收益类理财产品，如国债、西安银行“稳利宝”系列保证收益型理财产品等，也可将活期资金购买短期银行理财产品或货币基金，如西安银行代理的长安货币基金产品，其收益高，流动性好，是家庭资产保值的不错选择。

其次，张先生夫妇目前大部分资金都投资于银行活期及定期存款。李静建议，张先生可根据自身的风险适合度评估结果，选择有潜力获得超额增值的理财投资品种，例如债券基金或者西安银行的”鑫利盈”系列浮动理财产品，可获得一定的增值收益。李静表示，张先生的儿子明年上小学，不妨通过基金定投的方式筹备教育金，至少每月1000元，按8%的年回报率算，可在孩子上大学时拿出一笔可观的资金。

“在保障方面，张先生家庭明显保障不足。”李静说，除社保外其他保障型保险欠缺。建议张先生为家庭成员购买重大疾病保险及意外险。如果经济允许，还可购买一份年缴费数千元的意外险（家庭年保费缴纳的总数额控制在家庭年收入的1/10较为稳妥），以获得较高保额，防止有意外发生，给家庭造成困难。 “当然，家庭理财不是一成不变的，张先生还应该随着家庭情况的变化需做适时的调整。”李静强调说。