推出“瘦肉精”风险

2007年4月，安信农保在国内首创推出猪肉产品食用安全责任保险(以下简称“瘦肉精”保险)。产品推出当年，安信农保就与上海最规范的农贸市场签订了国内首张猪肉产品食用安全保单，近80户猪肉经销户参加了保险，为上海近1/3的“白条猪肉”提供了食用安全保障。

2008年，安信农保的“瘦肉精”保险升级为农产品食用安全保险，保障范围从原来的猪肉拓宽到所有农产品因农药、兽药或者其他化学残留物质导致消费者食用后发生群体性人身伤害事故，其保障范围涵盖了包含畜牧肉类产品、粮油类、奶制品等与民生密切相关的各大类农副产品。

“由于上海本地的猪肉在养殖生产全程都有生物芯片的监控，产生化学残留的风险较小，我们提供能繁母猪保险及生猪保险进行保障。而"瘦肉精"保险主要保障的是由外地进入上海的猪肉。”安信农保相关负责人表示，“在投保方式上，我们采取由农贸市场组织猪肉经销户投保的方式，这样更有利于统一管理和风险管控。”

据介绍，目前，安信农保已经为上海五家主要农贸市场的200余家猪肉经销户承保，覆盖了高达数十亿元肉类食品的食用安全责任赔偿风险。

保险创新形成对冲机制

按照上海政府的相关规定，外地猪在进入市场检验检疫时发现问题的，需就地扑杀。大型农贸市场检验检疫比较严格，有问题的猪肉流入市场的几率很少，保险赔付更少。这使得“瘦肉精”保险推广一段时间后，猪肉经销户的投保积极性下降。对此，2012年初，安信农保推出了销毁补偿成本保险，与“瘦肉精”保险搭配销售，为需要销毁猪肉的猪肉经销户提供收购成本的保障。

据介绍，销毁补偿成本保险保障的是猪肉经销户所卖猪肉因被相关部门检出药物残留超标并需要销毁而造成的财产损失，赔付金额包括所销毁猪肉的收购成本以及销毁费用。

“对于猪肉经销户而言，不愿意承担销毁损失是导致问题猪肉"外流上柜"销售的根本所在。”安信农保上述相关负责人表示，“只有替猪肉经销户解决了销毁补偿成本的损失问题，经销户投保的积极性才会更高，卖出的猪肉才更安全。”销毁补偿成本保险进一步保证了问题猪肉被完全隔绝在市民的餐桌之外。

“推广一年后，销毁补偿成本保险的赔付率大约在90%左右，加之运营成本，在单险种上看是微亏的，但销毁补偿成本保险与"瘦肉精"保险是搭配销售且相互对冲，总体来看，经营情况良好。这就形成了保险公司在经营上有盈余，猪肉经销户的收购成本有保底，市民食品安全有保障的多赢局面。”上述相关负责人表示。

期待大环境的完善

尽管安信农保的两个险种为市民的猪肉食用安全提供了良好的保障机制，但无论是“瘦肉精”保险还是销毁补偿成本保险，都不能在上海实现全覆盖。目前，前者覆盖了70%的上海地区销售的“白条猪肉”;而后者，只在上海市60家建立有全过程追溯系统、较好资质的猪肉经销户承保试点，覆盖范围有限。

究其原因，安信农保相关负责人表示，“目前，"瘦肉精"保险进一步推广的难点主要是农贸市场及经销户投保意识不强。而销毁补偿成本保险想要大范围推广需要解决的问题更多，和整个食品安全生产的大环境相关。”

根据安信农保的原始数据积累和精算，“瘦肉精”保险在设计之初的费率较高，但考虑猪肉经销户的实际承受能力，实际操作的费率要略低一些，对猪肉市场价格的变动无任何影响。这也决定了安信农保只能在规范的、管理到位的、质量安全可控的经销户上先行推广。

此外，完善的追溯系统也是销毁补偿成本保险推广的前提之一。早在2006年，上海在全国率先开始建设追溯系统，在部分生猪定点屠宰场、肉类批发市场以及标准化菜市场开展猪肉追溯试点，但目前还不能达到上海市全覆盖。

“将来两个险种的推广情况还要依赖整个食品安全生产大环境的改善。在相关的配套制度的完善和合法规范经营的基础上，保险能够发挥更大的作用。”该负责人说。