人工核保的定义：

人客户在投保健康险的时候，保险公司会要求健康告知，之后保险公司就被保险人的健康告知的情况进行人工的审核，通过确定承保的风险系数来判断是否承保。

如果不是健康体，在智能核保的时候被拒，那么保险公司还会进行线下人工的核保，核查被保险人的病史资料，然后给出相应的核保结果。

如果是健康体，无论是哪家的保险还是不同的险种，都可以轻松的通过，但是对于非健康体的人群，尤其是身体状况也还好，但是某项疾病有可能影响到核保的结果，因此在人工核保健康告知的时候，也有一些小技巧。

人工核保健康告知的技巧：

1.敏感指标：

核保员会对一些指标特别的敏感，如果看见的话，首先想到的就是拒保或者是延期，几乎是不能够投保的。

（1）身体状态异常：

比如恶性肿瘤标志物异常或者甲功等。

这些如果在后期有恢复正常的检查报告的话，说明已经恢复，这样的话，最新的正常结果会代替之前异常的结果，从而能够正常通过核保。

但是如果离投保最近的时候的检查也是异常，那么只有之后恢复正常才能够投保。

因为核保人员除了会审核异常指标的绝对数值，对于最近一次检查中是否有突变的情况也会纳入考察的范围，目的是为了防止带病投保。

（2）在指标的临界值：

身体状况的指标在临界值附近保持稳定，虽然是敏感指标，但是也会有承保的可能性。

2.关键字：

在健康告知中有哪些关键字？

这个就拿重疾险来说：

重疾险的健康告知的问题中，如果有住院记录的，需要提供出院小结、住院病历等资料，在描述的时候，需要有时间、原因、过程等组成一个完整的故事脉络。

更重要的还有有关目前的一个身体状态。

比如说：有没有痊愈，恢复的怎么样，有没有什么好转等问题。

只要复查没有问题的话，提交审核通过的可能性还是比较高的。

3.注意顺序：

这也还是拿重疾险举例。

像是乙肝大三阳在重疾险健康告知中基本上都是不可承保的，或者需要加费，很少能够通过标准体正常投保。

但是如果被保险人是有轻度脂肪肝，结合乙肝病毒DNA含量正常的结果，核保员可能会分析肝功能异常可能是由脂肪肝引起，而不是乙肝病毒引起的，这样的话，正常承保的可能也是有的。