我问专家答

我问：

常见的保险条款里有一条叫做“不可抗辩条款”，请教各位，这条款具体是什么意思？是不是所有险种都适用这一条款？

专家答：

　　不可争条款又称不可抗辩条款，基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

　　不可抗辩存在的意义：解决“理赔难”问题。“不可抗辩条款”的缺失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多了;另一方面，人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不公平的。

　　规定不可抗辩条款适用例个：无效合同不受不可抗辩条款的约束

　　( 1)新保险法第31条明文规定: !投保人对保险标的应当具有保险利益, 投保人对保险标的不具有保险利益的, 合同无效。无效合同是自始至终不发生法律效力的合同, 因此合同法第56条规定无效合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力当事双方都不得依据合同履行权利和义务, 所以根本就不存在不可抗辩的问题。

　　( 2)新保险法第34条规定: 以死亡为给付保险金条件的合同, 未经被保险人同意并认可保险金额的, 合同无效。这样规定是非常必要的, 如果允许未经被保险人同意, 私下投保以死亡为给付保险金条件的合同, 或未经被保险人书面同意认可保险金额, 甚至篡改保险金额, 会导致不知情的第三人的生命和身体处在危险之中。