在北京儿童保险网的咨询对象中，不少家庭收入来源的主导者，商业保险分文未买，却给自己年幼的孩子购买了一大堆连他们都不知道是什么的保险。他们告诉我们，父母赚的钱，反正都是孩子的，不如多给孩子买些保险。

诊断

保险的基本功能是保障，是避险，是风险转嫁。

在 私人理财中，购买保险的顺序应该是：优先家庭收入来源的创造者、主导者。购买的险种也应该以意外、健康等保障型商品为主。这是因为，家庭财富的创造者、主 导者，作为投保人和被保险人，一旦出险并达到保险合同约定的给付条件，一方面，可享受续期保险费豁免的优惠，即以后年度应交而末交的保险费不必再交了。这 样，就规避了投保人无力继续交纳保险费而带来的经济风险。另一方面，如果家庭财富的创造者、主导者因伤残、疾病需治疗或丧失劳动能力，那么，这种经济风险 也可全部或部分转嫁给保险公司（这取决于被保险人的保险金额）。若家庭财富的创造者、主导者身故，那么，作为受益人的妻子、子女可获得保险金额的全部，并 以此来维持家庭正常的经济秩序，让子女继续接受他们本应接受的教育。

而父母给年幼的子女买很多保险，特别是20年、30年交费期的保险，为他们积累财富并不可取。这是因为：

（1）倘若作为收入来源主导者的父母，因故而无法继续交纳按合同约定应交纳的续期保险费，那么，这份保单就可能会失效。若退保，则只能按现金价值办理，即保险公司应扣除这份保单已发生的费用。从私人理财的角度看，这些投入的资本就亏了，不划算。

（2）小孩作为被保险人，拥有较大数额的保险金额，一方面，他的受益人（儿女）的妈（爸）都还不知在哪里。在这种情况下，这受益人就得是孩子的父母了。试 想，若孩子身故，保险公司给付50万元，这50万元不是在给父母受伤的心灵雪上加霜吗？另一方面，小孩子过了两岁，活泼、健康起来，好动起来，一般情况 下，患大病的机率很低。因此，购买很多的保险也必要性不大。