如今的天气真比得上多变的孩儿脸，让人更难以琢磨。入冬后来势汹汹的寒潮不仅带来疾病风险，还增加了意外伤害的概率，一些敏感的家用电器、燃气设备也可能“受伤”。而通过合适的保险保障，我们就能有效“御寒”。

进入11月以来，我国遭遇了近40年罕见的寒潮袭击，一些城市和地区一夜间降温十度甚至更多，不仅如此，我国大部分地区还刮起了大风。街头上，前一天还短袖出行的路人转眼换上了厚实的外套和围巾。一个瘦弱的朋友把MSN签名改成了：“进公司前一刻，被风吹倒了……”，可见此次寒潮真是来势汹汹。

气温突变医疗险成定心丸

随着气温的骤降，各种疾病尤其是感冒的发生率骤然上升，一些医院明显感到门急诊数量大幅增加。“现在不仅看病排队难，一点小毛病花销也不少。”刚工作不久的小徐抱怨，她的社保卡内的余额在两次感冒就诊后就清零了。不过，如果你有一份门急诊医疗险的保障，这样的烦恼或许会减轻很多。保险公司会在责任范围内对被保险人已经支付的医疗费用进行理赔，剔除绝对免配额和一些规定自费的项目。由于门急诊医疗险大多为团体保险，所以你必须了解就职单位是否已经投保了该类保险，如果确实投保了，你可不要忽略或轻易放弃索赔的权利。

冬日里，一些心血管疾病比较多发，我们可以通过重大疾病保险、住院医疗保险等挽回经济损失。提供“提前给付”保障的产品更是避免了无钱治病的尴尬。

另外，对于甲型H1N1甲型H1N1流感，不少保险公司推出了有针对性的产品，并且允许个人投保。

意外风险要注意防范

气温下降后，不仅疾病发生率上升，就连意外发生率也在悄悄增长，因为在低气温的环境下，人体的反应能力、应变机能会减弱，特别对老年人来说更易受伤，比如骨折等。此时，我们就该考虑下是否需要添置意外保险了。

比较全面的是人身意外伤害保险，无论被保险人在何种情况下出险，造成死亡或残疾都可以得到理赔。附加人身意外医疗保险后，被保险人的医疗费用还可以有效转嫁给保险公司。这类险种的保费并不昂贵，而且投保方式多样、手续便捷。

考虑到大部分意外险对被保险人年龄上限有规定，一些保险公司还推出了针对老年人设计的老年意外伤害产品，不仅被保险人年龄限制放宽，在保障项目上也有增加，骨折赔偿、意外护理等项目都很贴心。

交通意外险主要针对飞机、火车、轮船、汽车等客运交通工具乘客使用，但如果你是自驾车、电动车或自行车主，这类保险可能无法对你的人身安全提供保障。因此在投保前，你需要问清楚产品的保障范围、免赔责任。

入冬后家财险应跟上

每逢冬日，总会传来居民楼燃气燃爆、水管爆裂等事故的新闻，由于天气寒冷，我们都会习惯性地把门窗关严，这一来大大降低了室内空气的流通性，增加了潜在事故的危险性。

燃气险、水暖管爆裂险或是财产综合险、财产一切险等家财险都可以一定程度上降低损失程度。其中，普通家财险对水暖管爆裂并不承保，需要投保人增添附加险。

在投保家财险后，有几点值得被保险人注意：

一是家财险的保障地址在保险期间内如有变动要及时通知保险公司，如果发生保险标的危险程度增加、权利转让、性质改变等情况，都可能对是否延续保障及保费高低产生影响。

二是未经煤气公司认可，擅自拆卸、接装或移动煤气设备、私自接装以煤气为能源的生活器具及其他违反有关法律及煤气公司安全使用燃气设备规定的行为，即便投保了燃气险，保险公司也不会予以理赔。

三是发生保险事故后，被保险人应当积极抢救，使损失降到最低，同时保护现场并及时通知保险公司协助查勘，而并非因为有了保险就放弃救援，对于出险后因被保险人放弃救援或故意造成的额外损失，保险公司一旦发现将不予理赔。