由于教师职业的特殊性，收入普遍不算很高，保障型保费支出应相对较低，建议投保返还型大病保险.

全家目前保障状况：单位正常五险一金。

理财目标与问题：具体财务规划方案：

急用现金规划：

解决家庭一旦出现意外、紧急情况、失业、健康等因素，需要准备至少3至6个月的日常现金（3000元×6个月=18000元），建议投资到货币市场基金，取得比活期存款更高的投资回报。

家庭保障规划：

由于教师职业的特殊性，收入普遍不算很高，保障型保费支出应相对较低，建议投保返还型大病保险（稳健人生两全保险），20万保额，保费年度支出2000元左右，补充住院医疗及住院收入保障，一旦住院生病除报销社保以外的费用外，还能得到每天200元左右的收入补贴，年缴保费几百元。

教育、养老、投资综合规划：

建议给孩子刘洋投保教育金保险，可解决孩子的教育成长费用，谢老师及先生和儿子刘洋自己的养老费用，以及造福刘洋的受益人，一张保单三代受益。