案例：徐飞鸣，男，31岁，某外企部门主管，年收入10万元。徐太太某企业白领，29岁，年收入5万元，家里还有一个出生不到1周岁的婴儿。目前还有45万元的房贷，每月需还款3000元，还需供18年。双方父母均退休无需赡养。徐先生与太太均有社保，无商保。徐先生为了防止意外与疾病发生造成家庭经济负担增大，想给自己和太太各买份商业保险。

经代理人推荐，给夫妻双方各买了份终身分红保障险，保额分别为50万元与25万元；经过计算，每年需缴纳保费36000元，缴费20年；这让徐先生一家十分诧异，保费如此高，不如存到银行拿利息，发生事故再取出来用。

分析

1.需求分析：

通常情况下，我们购买保险产品的原则是按照意外、健康、保障的顺序来购买。从徐先生的家庭收支情况来看，最大的风险应该是夫妻一方发生意外或疾病，甚至死亡时造成额外开支或收入损失，因此应首先考虑夫妻双方意外及健康等风险的保障，而不是购买带有返还性质的分红险。同时，因为徐先生的收入占据家庭的主要部分，应首先考虑对其进行充分保障。

2.保额和保费：

根据收入情况和生活质量，一般选择可以保证发生风险后家庭10年内生活质量不变或年收入的5-15倍，同时还需要考虑是否有房贷与其他负债。而根据徐先生夫妇的收入状况与家庭情况，选择50万元与25万元的保险额度作为保障险来说，应该是偏低的。

通常情况下，年缴保费不宜超过家庭年收入的10%。而通常情况下，终身分红保障险的保费明显高于其他类型的保障险；一是因为其具有分红功能；二是因为提供保障终身；三是可能还具有满期返还的功能。

建议

对于徐先生夫妻来说，家庭收入不错并且拥有了社保，考虑到房贷与孩子抚养问题，因此建议夫妻双方可以选择购买意外险与健康险，从而减轻意外、重疾等高风险带来的经济压力；为刚出生的孩子选择一份健康医疗险，可以解决孩子生病住院的费用。如保险期间为20年，缴费20年，夫妻保额分别为70万元与40万元，孩子保额10万元，年缴保费在8500元左右。这样就算遇到风险，也能保证生活质量短时期内不变了。（来源：****理财网）