家庭状况

先生，46岁，小型仪表企业业主。

妻子，43岁，公司的出纳；

儿子，22岁，刚刚大学毕业；

女儿，10岁，正在上小学。

收支明细：一套住宅，市值300万元；两套房产，市值每套300万元；1套投资房，市值100万元；在乡下拥有4套房子，合计价值400万元；市值200万元的股票，两辆家用轿车，市值150万元；活期存款30万元。企业固定资产3000万元，两辆出租车加运营牌照市值120万元。家庭基本生活费用约每年10万元，教育费用5万元，人情开支5万元，旅游费用5万元，身体保养费用3万元，购物消费10万元，养车费用10万元。

理财目标

1、希望建立全面的家庭财务保障。刘先生家庭虽然没有负债，但家庭的主要收入来源还是靠企业的利润。近两年其企业的业务主要以外销为主，但国际市场形势不稳定，内销占比过低。另一方面，刘先生也深感自己的身体和精神状态大不如前，儿子今年刚刚大学毕业，想帮助自己做大企业的规模。目前，刘先生既要面临大额资金的投入，同时又担忧儿子缺乏管理和业务经验。从保障方面看，刘先生一家拥有的保障只有社保，没有任何商业保险的补充，一旦企业经营稍有不慎就会影响整个家庭的生活，所以刘先生希望尽快为自己和家人建立一套完善的家庭财务保障体系。

2、通过保险搭建安全的财务管道。刘先生家庭的劳动收入来源较高，被动收入很低；除了基本的社会养老与社会医保，没有其他任何保障。刘先生的家庭一旦出现企业经营问题，或者发生意外和疾病风险，都可能造成家庭收入的减少和中断，使幸福安宁的家庭生活充满变数。

3、懂得防身保障是理财关键。

理财建议

建议先生拿出家庭年收入的10%-15%为自己、太太和孩子做一套完善的家庭保障方案。其目的重在考虑保险产品的基本保障功能，同时作为资产保值、增值的方式之一，并为自己特别是太太未来的养老做补充。

1、先生:高额意外+终身保障。刘先生是一家之主，是绝对的家庭顶梁柱，他的收入决定着全家的生活品质，因此刘先生的保险以意外和疾病保障为主。推荐人生保障计划和意外保险:

人生保障计划10年交完，终身保费88600元，保额100万元；综合意外伤害保障计划，年交保费888元，保额60万元；个人意外伤害保险，年交保费3600元，保额200万元。年保费合计93088元。

2、妻子:重在养老和重疾规划。妻子是企业的出纳，实际上更是家庭财务管理的重要人物，结合她对家庭未来生活费用的重要责任，建议年金保险和人生保障计划。人生保障计划，终身保费23700元，保额30万元；人生两全保险(分红型)终身保费60450元，年分红5万元；

年保费合计84150元。自投保之日起可每年领取4500元的祝福金直至终身，到70岁时，还可额外一次性领取一笔祝寿金604500元，除此之外，每年还可享受公司的分红；同时，还拥有了30万的身价保障，以及多达35种大病种类的重疾保障，身价保障和重疾保障随着金享人生主险红利的分配，每年都在30万的基础上递增。

3、孩子的保障计划。刘先生的儿子已经成年，推荐人生保障计划之余，增加一定的意外保障，刘先生的小女儿则向其推荐人生保障计划。儿子的保障计划：人生保障计划，交终身保费9840元，保额30万元；综合意外伤害险，年交保费368元，保额25万元；年保费合计10208元。女儿的保障计划：人生保障计划年交保费7290元，保额30万元，年保费合计7290元。