赵先生,36岁,在一家地产公司任职经理,税后月入3万元;妻子张女士33岁,在一家私企做人事主管,税后月入1万元。 二人工作稳定,收入丰厚,有一名聪明可爱的3岁儿子,雇用保姆照顾,家庭每月节余超过2万元。家庭资产方面,有一套自住房屋,100平方米,市值约320万元,尚有100万元贷款未清还,每月还贷7000元;另有银行存款30万元,股票20万元,债券基金10万元。股票和基金由于今年来股市低迷,收益不佳。
■理财目标
赵先生夫妇俩的事业均处于稳步上升阶段,收入每年也有小幅上涨。夫妇俩对生活的品质均有一定要求,并希望在退休后依然可以享有现在的生活水平。夫妇俩十分重视孩子教育,希望能为儿子提供较好的教育,计划将来送他到海外留学。
赵先生夫妇希望用合理的理财方式完成以下财务目标:
1、完善家庭保障,适当增加商业保险。
2、为儿子准备留学费用,18岁时送他出国留学。
3、退休养老金的准备。赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后,能安享自在舒适的生活。
■家庭资产分析
固定资产:表面看赵先生的房产占总资产的84%,高于国内标准的7成以上,但因他们属于刚刚起步的双薪家庭,购置房产不久,这比例可以理解。房贷100万元,每月还贷7000元,占总收入的17.5%,并不会给家庭带来很大压力,可以说是轻松的利用金融杠杆买房。
金融资产:现有的金融资产一半集中在存款中,1/6投资于稳定收益的债券基金,1/3在股市中,此组合稍显保守,这可能与赵先生稳健的投资风格以及忙于事业无暇打理有关。
从家庭理财的架构上讲,赵先生需要注意的是提高资金的使用效率,包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理;其次就是风险控制,因儿子年幼和家庭还有100万元的负债,应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。
■理财建议
高收入家庭要有高保障
对于双薪年轻夫妇而言,夫妻任意一方有意外时,保障额度需要足够支付房屋的还贷和其他家庭成员的生活,这样可以维持高品质的生活。
赵先生是家庭的首要支柱,他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力,建议保障额度为“房贷 +孩子留学费用 +家庭的15年开支”,以保障儿子能在18岁时顺利地出国留学,这样算下来赵先生的总保额为500万元,可以用300万定期寿险与200万意外险组合构成。
张女士为家庭的第二支柱,她的收入损失不会对赵先生构成很大的经济压力,保障额度以房贷为标准,即100万元就可以了。我们建议使用消费型保险,保障大而费用便宜。
赵先生夫妇俩加起来600万元的保障,每年需要缴纳的保费,大概19000元左右。由于这种保单并不含有现金价值,不需要时可以不续保。
此外,随着城市环境的变化,有些重大疾病的患者越来越趋于年轻化,而一旦身患重疾,不但会失去稳定的收入来源,还需要高额的治疗与护理费用,因此,建议赵先生家庭用终身型重疾险来防范风险。额度在70万元左右,因社保本身可以涵盖10-20万元的报销额度,故赵先生与张女士各准备50万元的额度即可。
月度节余集腋成裘巧安排
儿子的教育金和夫妇俩的退休金是赵先生家庭的刚性需求,根据现在美元兑人民币的汇率6.3883计算,以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例,儿子在15年后留美的费用约是200万元人民币。
据上海最新的统计数据,上海男性的平均寿命为79岁,女性的平均寿命为83岁,在退休之后,赵先生夫妇俩如若要维持现在的生活品质,他们需要准备的退休金约为1000万。
这两部分的资金筹措,由于年期较长,我们建议赵先生使用定期定额的投资方法,并利用生命周期的概念来投资,即开始时选择进取的、风险稍高高的投资组合,然后随着目标年期的逼近,投资组合渐趋稳健与保守。假若赵先生拿出家庭月结余的一半即10000元进行投资,以年回报10%计算,25年可以累积资产约1300万元,这样的一个资金池应该可以满足家庭的教育经费与退休准备。