一、万能重疾保险并不是适合所有的人

万能险购买者最好具备几个条件：

第一，有稳定持续的收入，

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五， 笔者建议，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交6000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合

A：平安智盈人生终身寿险A+附加重疾A(其保障成本从主险的保单价值扣除)

B：平安智盈人生终身寿险B+附加重疾B(其保障成本从主险的保单价值扣除)

市场上主要以B 为主，因此该文章以B 为例说明附条款：

平安智盈人生终身寿险B 合同条款

平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险B 合同条款

平安智盈人生终身寿险A 合同条款

平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险A 合同条款

三、万能重疾B 款的保险责任

平安智盈人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。

附加重疾B 的保险责任：

观察期：90 天

观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。

观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。

被保险人初次发生"重大疾病"的年龄 给付比例

0 至1 周岁 25%

1 至2 周岁(含1 周岁) 50%

2 至3 周岁(含2 周岁) 75%

给付"重大疾病保险金"后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，

如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。

四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益

条款：本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算：

(1)投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费；在此之后交纳保险费，保单价值

按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励等额增加。

(2)我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。

(3)我们结算保证利息后，保单价值按结算的保证利息等额增加。

(4)我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。

(5)如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。

①、第一部分初始费用的扣除

客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。

条款：期交保险费的初始费用

追加保险费的初始费用

第 1 至第 5 保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过 10% ；第 6 保单年 度起，初始费用占追加保险费的比例不超过 5% 。

②、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除

主险的身故保障成本费用收取的条款：

我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 1/365 。年保障

成本根据被保险人的年龄、性别、 危险保额 (见 10.6 )及风险程度决定。每千元危险保额应收取的年

保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。

在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。

附加险大病保障成本费用收取的条款：

我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、性别、风险程度及危险保额决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。

在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。

50 岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10 万元保额为例说明，演示到80 岁，客户可以根据表中的数据自己演示计算。50 岁至80 岁，保额才10 万元，而扣除的保障成本就高达194935 元。

特别说明：保障成本是按照客户当时的年龄来扣除，而不是一成不变的。

五、万能重疾险是可以失效的，而不是不会失效

如果客户超过40 岁以上，且只交保费6000 元，只交5 年，保单是很容易失效的，尤其是选择10 万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的初始费用，而且50 岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40 岁左右的还要高很多，如果没有特别高的投资收益率(目前在3.6％左右，万能保险是靠高的投资收益率作支撑的)，很难保证保单价值可以够扣除保障成本的，到时保单价值几乎不存在了，就失效了。

条款：

在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起 60 天为宽限期。如果您宽限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。

本主险合同效力中止后 2 年内，您可以申请恢复合同效力。

六、万能重疾险的缴费期限是终身，扣除保障成本也是终身，缓缴保费不是可不缴缓交年的保费

很多客户认为选择交5 年或10 年，认为是只交5 年或10 年，这是错误的，保单条款是交费终身。交费虽然是非常灵活的，比如交了第1 年、第2 年、第3 年，第4、5、6 年没有交，想第7 年交，是可以的，但必须先按顺序依次把第4、5、6 年的先交上，才能交第7 年的。

保单管理费、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是终身的，不是交费5 年，就扣除5 年，而是扣除终身，只要保单有效，就会扣除的。

关于缴费期限的条款：

期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

关于缓缴：如果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年也不会减少。

条款：

您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条款 5.6 的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。

如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。

七、万能重疾险的保险金额是不能随便增加的。

如果只交5 年保费，以后不交，则以后是不能增加保额的。主险65 岁以后和附加险55 岁以后是无权增加保险金额的。

有的客户认为我30 岁时连续交费5 年，到了50 岁时，到了70 岁时，80 岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条件的。

主险条款：

(1)申请增加基本保险金额

您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请 1 次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：

① 本主险合同生效满 1 年；

② 在被保险人 65 周岁的保单周年日之前申请；

③ 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。

在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具的体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

附加险条款：

(1) 申请增加本附加险合同基本保险金额

您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1 次。在申请增加基本保险金额时，必须同时满足以下条件：

① 本附加险合同生效满1 年；

② 在被保险人55 周岁的保单周年日之前申请；

③ 主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。

在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。

八、领取保单价值是要扣除手续费的

条款：

(3)我们在收到上述证明和资料之日起 30 天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次部分领取，我们不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手续费 20 元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。我们可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次 50 元。

结束语

只要您满足购买万能重疾险的条件，对初始费用和保障成本的扣除等等有一定的风险承受能力，该险种还是相当不错的。如果自己的经济不是很宽裕，且年龄偏大，还是购买其他类险种为宜。该文章只是希望老百姓在购买该类险种及其它类似险种时，有一个清醒的认识，能够明明白白的买保险，而不是稀里糊涂的买保险。