咨询内容：基本保额的保障成本与保单现金价值是怎么计算的？25岁，保单第1年度基本保额是120000元，附险30000元，当年度现金价值2900元，主/附险成本费合计约300元/年；50岁，保单第25年度基本保额是30000元，附险10000元；当年度现金价值130000元 主/附险成本费合计约800元/年。这时我急需用钱取出120000元 请问保障主/附险成本费又是多少？是如何计算的？

咨询网友：余飞 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 陈士珍

保障成本=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数；危险保额=保险金额-保单价值；保单价值=期交保费+追加保费+保单利息+持续交费奖励-初始费用(期交保费和追加保费)-保障成本-部分领取。

智盈人生和鑫利是两款不同的产品，智盈人生是理财型产品，鑫利是保障+分红型的产品，两款产品的投资渠道是不同的，适合不同的客户群体的需要，产品的保障功能不可以以某一项内容考虑，需要考虑客户的需求，综合考虑。

上海 中国人寿 王勇

你现在很年轻，缺乏专业的知识，所以还是建议你以保障型保险为主，同时可已加上意外保险，你有社保吗。建议你二十年教费，这样保费相对便宜些，保障可以提高，另外你现在处在人生的起步阶段，如果想同时兼顾一下理财也是可以的。

上海 中国人寿 张兵

保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值。按这个，实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值。

当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。

当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。主附险计算公式相同。

万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。