由于具有“融资点多面广”“金额小”“时效性强”“信用基础弱”等特点，“三农”和小微企业的资金需求让不少金融机构望而却步。近日，上证报记者从保监会获悉，保险业成功利用“保险+融资”的形式，不仅让融资难、融资贵等难题迎刃而解，还探索出一条保险资金精准扶贫、支持实体经济的新路径。

　　依据相关法规，保险资金不能开展直接贷款。但为了做好扶贫工作，2015年底，保监会支持人保集团开展扶贫试点。人保集团在试点中，以债权投资计划等保险资产管理产品为载体，通过间接方式对接保险资金与“三农”、小微企业的融资需求，取得良好效果。

　　据记者了解，试点初期，在资金发放环节，人保集团引入合格的小贷公司和担保机构等外部专业机构，提供客户筛选等放贷技术和担保兜底，解决风险控制问题，为试点的推广积累了经验。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生向记者表示，通过资产证券化将保险资金引入“三农”和小微企业的模式，一方面，支农融资模式先行 险资探索精准扶贫新途径【枞阳县住房公积金查询】，拓宽普惠金融的服务；另一方面，将保险资金运用和保险主业发展相互联系，降低风险，保障保险资金运用的安全性。

　　从运作效果看，上述做法成功地拓宽了保险资金支农支小的渠道，但也存在服务“三农”领域的能力较弱、管理成本和担保费用较高等有待改进的缺陷。

　　作为“三农”保险领域的领头羊，人保集团又展开积极探索，形成了支农融资模式，即利用其子公司人保财险现有的机构网络、农业保险和保证保险团队，负责支农融资全流程工作，降低管理成本。该集团将外部专业机构提供担保转变为由农业保险和保证保险提供融资风险保障，节约担保费用。

　　记者了解到，这种融资模式成本较低，包括保证保险费率在内，融资成本控制在8%－10%，远低于18%－21%的市场平均水平。同时，农户和农企通过投保农业保险和保证保险转移风险，无需提供抵质押物即可方便获得资金，手续较为简单，更精准有效地满足了农户和农企的多种需求。

　　为了发挥“金融扶贫、保险先行”优势，该集团还尝试推出“政府+保险融资+保险”金融扶贫模式，通过县乡村“金融服务中心”服务体系和人保财险保险网点的紧密结合，为当地农户和农企提供农业保险和资金等一揽子金融支持。

　　实践证明，通过开展保险资金“支农支小”，有利于探索保险业服务实体经济的新路径，引导保险资金支持“三农”和“双创”；有利于发挥保险保障、资金支持以及农村扶贫数据集合等支农优势，探索精准扶贫；有利于降低社会融资成本，推进供给侧结构性改革；有利于为保险客户提供延伸金融服务，带动农业保险、保证保险等多险种业务发展，是保险业推进供给侧结构性改革的有益尝试，值得继续探索。

　　据介绍，保监会下一步在风险可控的前提下将稳步推进精准扶贫新模式：一是选择条件较为成熟的中国人保集团先行先试，试点阶段严控业务规模；二是及时总结评估试点经验，对成熟模式逐步标准化，未来在行业内推广，降低“三农”和小微企业融资成本，减少互联互保，提高金融服务效率；三是加强风险监测和持续监管，注重完善投资规则，防控小贷、担保等非金融机构风险传染，守住不发生系统性区域性风险的底线。