□王小韦 马丽娟

当前，保险中介渠道变革的因素分为内因和外因两方面。内因是指保险中介内部个体之间的融合，外因主要有第五次全国金融工作会议对金融工作的要求及保险行业贯彻金融工作会议精神、互联网保险的萌芽。正是在内因和外因各自作用、彼此互动的状态下，共同推动着保险中介渠道变化。实现保险中介渠道的融合与整合，有利于保险中介群体自身的生存和发展，有利于保险行业本身回归本源和防范风险，有利于发挥保险行业服务经济社会发展。

保险中介变革的“内外因”

保险中介渠道变革是顺应保险中介渠道内部自身融合的需要。在保险专业代理机构和车商类兼业代理机构以及代理车险业务的个人代理之间，由于业务具有重叠性，所以监管政策的杠杆作用非常明显。比如，按照现行的《保险法》（2015版）最新一次修订是2015年，修订变化最大的地方就是取消了保险个人代理人通过保险监管部门考试、领证的规定，实行由保险公司、保险中介机构自行认定是否合格、自行签订协议的方式，所以促进保险个人代理人数量急剧膨胀，伴随着人员素质在下降；再如，由于暂停了车商类等兼业代理机构市场准入，原本实实在在来源车商渠道的车险业务，需要借道保险专业代理机构或者个人代理人渠道。

保险中介渠道变革是第五次全国金融工作会议精神的要求。按照金融工作会议精神，金融行业的历史使命是服务实体经济、防范金融风险和深化金融改革。推演至保险行业，其历史使命也应当是围绕着服务实体经济、防范保险行业的风险和深化保险改革。鉴于保险行业都需要回归保障功能，保险中介自然也应当回归保障功能。

保险中介渠道变革也是“互联网+”在保险行业应用的需要。互联网保险概念一经提出，在业内很快掀起了互联网保险去中介化的讨论。即便是形式上的互联网保险，已经切走传统的保险中介渠道一大块业务。真正的互联网保险逐步落地实施，更是对传统保险行业从产品设计、风险管控、出险理赔等经营全过程的改造，所以去中介化是必然的趋势，但是去中介也是结构性去中介，大浪淘沙，会保留下业务素质高、服务能力强的优秀保险中介主体。

综上所述，保险中介渠道在内、外因作用下，进行融合和整合具有必然性。

保险中介渠道变革的三大转型

保险中介渠道变革的必然性，保险业界的看法基本上是一致的，但是怎么进行转型，有不同的看法。根据公开的资料，笔者认为应当做以下转折。

从资本型向人力型转折。近十年里，保险专业中介机构监管规定历经多次修改，几乎每一次修改都会上调注册资本金。根据现行的保险中介监管规定，保险专业代理机构、保险经纪公司法人机构设立的注册资本金为5000万元人民币实缴货币资本，对于汽车销售、维修等汽车类企业设立保险专业代理法人机构，注册资本金可以降至1000万元，但是限定经营区域为省内、限定名称中必须包含“汽车代理”字样。

加强对保险专业中介监管，要在以注册资本金为抓手的基础上，按照建立现代企业制度的要求，强调保险中介机构法人治理结构建设，强调经营班子建设，强调员工队伍建设。同时，积极尝试、探索提高保险销售从业人员培训、继续教育的新方式，提高其业务技能。

从差异化向标准化转折。按照现行的监管制度，绝大部分的保险专业代理机构、车商类兼业代理机构、一部分个人代理人代理的业务都是车险业务，但是需履行的监管义务是不一样的。主要有以下表现：1.高管人员要求不一样。保险专业代理机构有高管人员的要求，后两类没有高管的要求。2.监管费不一样。保险专业代理机构要按照业务规模缴纳监管费，后两者没有。3.职业责任保险不一样。保险专业代理机构要按照要求投保职业责任保险，后两者没有。另外，还有报表、外部审计报告等要求不一样。站在保险中介的立场上，本着经济利益最大化的原则，申请人综合选择门槛低、义务少的保险中介种类进入保险中介市场。

从差异化监管向标准化监管转折，有两条候选路径：第一条路径是，保险专业代理机构、兼业代理机构和个人代理人一体化建设，以保险专业代理机构为平台，整合个人代理和兼业代理机构，实现保险代理的一体化建设；第二条路径是，在现有的分别制定监管政策体制下，统一监管标准，在保持各类代理主体并存的前提下，统一各类主体的监管义务。通过标准化监管，有利于维持公平的竞争秩序，有利于防止监管套利，有利于提高保险中介监管的效率。

从外延式向内涵式转折。从业务品质上来时，在外延式发展状态下，保险中介渠道中，个别机构丧失了原则，背弃了保险中介行业本来的历史使命，在保险产业链条中扮演了不光彩的角色。有的保险中介机构，在销售保险产品过程中，唯佣金高低为导向，大量销售理财型保险产品，给部分保险公司业务偏离主航道推波助澜。有的保险中介机构在销售保险过程中，收取畸高的佣金。

向内涵式转折，将要求保险中介机构真正发挥好搭建在保险消费者和保险公司之间的桥梁和纽带作用，保险公司销售的保险产品是能够体现保险保障功能的保障性产品，坚决回归保险中介的本能。从另一方面来说，保险中介本身要跟上保险业发展的步伐，适应人工智能发展的历史趋势和潮流，优化展业方式，提高人员素质。