2008年是一个具有特殊意义的年份：中国迎来改革开放30周年。自从1978年以来，中国坚持解放思想、改革内部体制和对外开放，经济保持高速发展的态势，令世人瞩目。30年间，中国GDP年增长率接近10%，这是世界经济史上少有的奇迹。回顾30年改革开放的历程，中国经济取得了巨大的发展，改革无疑是成功的，但中国经济同时也走到了新的历史起点，未来的发展面临着尖锐的矛盾：投资和消费长期非平衡发展；对外贸易与国际收支的双顺差；贫富差距的不断扩大；人口老龄化带来的社会压力。未来中国经济的高增长能不能持续？怎样才能持续？如何解决目前面临的尖锐矛盾？保险业在未来经济发展中发挥怎样的作用？本文将从保险业与内需的关系入手，探讨中国经济未来的发展与转型之路。

未来中国经济发展必须依靠内需

投资、出口和消费是拉动中国经济增长的“三驾马车”，但就目前的情况看，三驾马车未能做到并驾齐驱，投资和出口遥遥领先，而消费却远远落后。出现这种失衡的情况主要是由于中国作为一个大国经济体，短期看来，投资和出口的增长能够对经济增长起到立竿见影的效果。但这种发展方式是不长久的，会给经济带来负面影响，而根据经济发展的基本规律和经验，长期的出口贸易顺差难以维持，依靠投资拉动的经济也是不稳定的，因此，只有内需才是中国经济发展的真正引擎。

（一）以扩大内需促增长是实现科学发展的关键

十七大以写入党章的形式把“科学发展观”正式纳入中国特色社会主义的理论体系，将科学发展理论上升为中国共产党领导经济工作的指导思想。科学发展的概念有两个关键要素，一是关注民生，以人为本，构建和谐社会；二是节约资源，实现可持续发展。

经济的发展并不是简单的数字增长，而是人民生活水平的切实提高，生活水平的提高又依靠的是收入水平的提高和消费水平的增长，消费的增长又是增强经济活力，拉动内需的根本保证。因此，本质上扩大内需就意味着改善民生，这也是经济发展过程中“以人为本”目标的集中体现。另一方面，扩大内需也是实现经济可持续发展的重要途径。以固定资产投资主导的经济发展模式，在实现了利用土地和劳动力资源，迅速扩充交通、城市基础设施等产业资本的同时也带来经济发展的深层次问题。由于资源的稀缺性，长期依靠粗放型发展的经济缺乏可持续的动力，同时也会带来一系列环境问题、社会问题。以出口主导的经济发展模式同样难以长期维持，国际收支长期处于非平衡状态，巨额的贸易顺差造成了经济运行的风险，不仅给出口贸易带来的压力，同时也给人民币升值造成了压力。因此，只有通过鼓励消费、扩大内需的发展模式才能实现经济的可持续发展、科学的发展。

（二）以扩大内需促增长是实现经济结构转型的关键

长期以来，“三驾马车”的非协调发展为经济结构的不平衡埋下了隐患。以制造业为例，大量企业仍处于基础的“浅加工阶段”，缺乏自身的核心竞争力与市场定价权，依靠人力、资源成本优势以及较低的人民币汇率，在国际市场上取得一席之地。随着人力成本上升，人民币升值，以及印度等国家的成长带来的“转移效应”，中国的制造业面临内外的双重压力。因此，经济结构的转型是中国未来经济发展的必由之路。而从当前实际看，在投资和出口受到利率和汇率政策的限制下，扩大内需是实现经济结构的转型的关键。外部环境的变化使得企业的经营模式受到了挑战，仅依靠价格竞争的发展模式已经不再适应时代的需求，新的模式是从“生产导向型”向“需求导向型”转变。

（三）以扩大内需促增长是中国经济的可行之路

一是宏观面将有效提高居民购买力，支撑消费需求的持续增长。十七大报告关于“加快推进以改善民生为重点的社会建设”一节中的前五项措施都是针对如何提高居民收入和消费水平。这反映了国家将合理调整国民收入分配，增加低收入者收入，建立各项保障机制来促使经济运行中生产和消费的良性循环，以扩大内需拉动经济增长。

二是国内市场的潜力巨大。从居民储蓄存款角度看，近年来我国城乡居民储蓄存款持续快速增长，2007年底已达17.6万亿元，较1995年增长了4.8倍。较高居民储蓄和安定的社会环境为扩大内需提供了基本保障。同时，近几年，国内商品市场逐渐转向全面开放，居民消费渐趋国际化，主要表现在对商品的品种、质量、价格和服务等方面的需求增加，消费档次提高。进口商品的快速增长，表明居民消费已渐趋国际化，消费档次快速提升，未来市场需求潜力巨大。

三是服务性消费比重迅速提高，将进一步拓展消费需求空间。居民消费包括实物性消费和服务性消费。近几年城乡居民除商品性消费支出快速增长外，消费开始从满足于基本的生存需求向重视提高生活质量的方向转变，从追求物质消费向追求精神消费和服务消费转变。居民消费倾向的改变也为内需的增长提供了现实的依据。

大力发展保险业是扩大内需的助推器

保险是保障社会经济平稳运行的重要手段，是社会保障体系的重要组成部分，也是现代金融体系的重要内容。大力发展保险业，充分发挥其经济补偿、资金融通和社会管理功能，对于拉动内需，促进经济又好又快发展具有重要的现实意义。保险业不仅是经济运行的“稳定器”，也是扩大内需，促进增长的“助推器”。

（一）大力发展保险业有助于稳定未来预期，提高居民消费意愿

引起我国长期以来的“高储蓄、低消费”的原因很多，其中一个最重要的原因是居民对未来存在不确定性预期，由于教育、医疗及社会保障体系的不健全，导致了居民对未来风险和收入预期的不确定，使其降低消费意愿，进而增大了预防性储蓄。据统计，居民消费支出占GDP的比重从2000年的46.6%下降到2006年的36.3%。但医疗保健、教育以及居住支出占居民消费比重却大幅度上升，2000-2007年期间平均达到了32%，且呈逐年提高的趋势。尤其是中国居民投资支出占总收入的比重从1998年的2.96%迅速上升到2006年的11.2%，极大地挤压了消费支出增长的空间。大力发展保险业，充分发挥其平滑跨期风险、提供经济补偿的功能，能有效消除居民在医疗、养老方面的顾虑，提高自身消费意愿，最终达到扩大内需，推动经济增长的目的。特别是在未来几年，中国的人口红利逐渐消失，步入老龄化社会，保险业