浙江省人身保险市场保费收入持续增长、保险密度和保险深度不断提高、市场集中度有所降低、险种结构更趋合理。但浙江省人身保险市场仍存在着区域发展不平衡、保险代理从业人员素质参差不齐、保险经营管理水平低下、产品和服务创新滞后、业务质量不高等亟待解决的问题。要通过保险市场化市场结构、推动保险创新、转变监管理念、着力打造信用环境和实施积极的人才战略等发展对策，切实培育和提升竞争力，真正实现浙江省人身保险业的可持续发展。

一、浙江省保险市场的发展环境

(一)浙江保险市场的发展具有良好的外部环境

1.国民经济持续稳定的增长为保险业进一步发挥经济补偿功能创造了基础

改革开放25年以来，浙江的社会经济发展取得了令人瞩目的成就。4700万浙江人从温饱型生活走向小康型生活。权威部门的统计表明，2004年上半年，浙江省国内生产总值增长10.5%，高于全国2.6个百分点；2004年1月—8月，外贸出口增长21.5%，高于全国13.9个百分点，居沿海省市首位；地方财政一般预算收入增长35.9%，高于全国13.5个百分点，居全国首位。浙江这个人多地少、资源贫乏的东部省份，是改革开放以来全国经济发展速度最快的省份之一。(浙江省主要社会发展指标与全国的比较情况见表1)。

2.市场经济体制的相对完善为商业保险提供市场化的风险管理服务创造了空间

浙江省的国有企业改革、城镇居民的社会保障制度都走在了全国的前列，许多原由政府承担的风险改由企业和职工自己承担，这就为商业保险的风险管理提供了市场基础。同时，浙江省配套的要素市场相对发达。浙江的银行业市场、证券市场和产权市场等相关金融要素市场发展水平较高，金融资产的质量一直位于全国第一，货币传导机制和市场化的利率形成机制都比较完善。

3.政府制定和执行政策的灵活性为保险业实现自身跨越式发展提供了保证

浙江省政府一直致力于从“管理型政府到服务型政府”的转型，制定和执行政策具有灵活性，具有较强的创新能力，这为区域内保险公司创造了宽松自由的生长空间。一是通过提供高效的行政服务，努力降低保险公司的运营成本，二是创造良好的法制环境，防止权力寻租，三是坚持以保险与地方经济良性互动为目标的发展战略。通过利用政策和济的杠杆，引导保险业为完善市场经济体制和建设小康社会服务大局的同时，实现自身的跨越式发展。比如，浙江省政府允许企业通过商业保险办理年金业务时按一定比例税前列支成本。这在完善浙江社会保障体系的同时，极大地提升了保险业在这一领域的竞争力。同时，浙江保监局也始终坚持寓监管于服务的原则，为浙江保险业发展创造监管绿荫。

(二)浙江保险市场的发展具有强大的内在动力

1.城乡居民收入稳定增加为保险业的持续发展提供了有力的支持

2003年末，城乡居民储蓄存款余额达到6452.21亿元，同比增长23.3甲o；金融机构贷款余额达到12014.28亿元，同比增长39.5%。同时，城乡居民生活质量有了明显提高。2003年，城镇居民人均可支配收入13180元，农村居民人均纯收入5431元，同比增长7.80%；城镇单位职工平均工资为20853元，同比增长14.40%。2004年浙江省城镇居民人均可支配收入达到15300元，连续3年仅次于上海、北京和天津。随着收入增长和全面建设小康社会目标的提出，浙江人在追求经济高效益、工作快节奏和生活高质量的同时，也产生了全方位、多层次的风险保障内在需要。

2.浙江的特殊文化铸就了保险业的后发优势

保险是需要特殊文化支持和推动的行业，尤其是在公众意识淡薄的初级阶段。资源的不足和计划经济时代的边缘地位，造就了浙江人的坚忍自强和拚搏精神，对外的交往和多种文化的交融塑造了浙江人的创新精神和开放意识。“敢于冒险，坚忍不拔，勇于创新，讲求实效”的精神，沉淀在浙江保险从业人员的血液中，成为促进浙江保险业发展的特殊生产力。浙江人的创新精神和发展意识促使浙江保险业从无到有、从小到大，推动着浙江保险业的可持续发展。

二、浙江省人身保险市场的发展状况分析

改革开放以来，浙江省保险业持续、稳定、健康发展，在浙江省经济中的地位日渐重要，已成为浙江省经济不可缺少的组成部分。近5年来，浙江省的保险业务年平均增长速度达到18.24%。2004年，浙江省保险业更是取得了前所未有的大发展，全年共计实现保费收入291.03亿元，同比增长11.79%，保费收入占全国总保费的6.7%，位列全国第5位。

(一)保费收入持续增长

1997年开始，浙江省人身险年度保费收入超过了财产险。2004年，人身保费收入达197.93亿元，占总保费收入的67.69%，同比增长5.9%，居全国第6位。

(二)险种结构发生了变化

2004年，各寿险公司积极推出了新的寿险产品，其中分红险继续保持迅猛发展势头，达到46.63亿元，占人身险的比重为23.89%；健康险取得稳步发展，保费收人为5.15亿元，占人身险保费收入的比重为2.64%；人身意外险为5.69亿元，占人身险的比例为2.91%，仍然很小。

(三)保险密度和保险深度不断提高

保险密度和保险深度是衡量一国保险市场开发程度的常用指标。2003年，浙江省人身保险密度达到400元，保险密度为1.99%，表明浙江省保险业发展迅速。