三、中欧和东欧保险市场概况

　　(一) 俄罗斯保险市场

　　1991 年,苏联分解为 15 个加盟共和国,俄罗斯是前苏联地区经济实力最强的加盟共和国,人口 14 390 万, 仍保持工业大国的地位, 拥有前苏联 90%的森林和水资源,70%的煤炭资源,80%的天然气资源, 前苏联经济实力的基础基本上囊括于俄罗斯境内。

　　以前, 苏联保险市场极为简单, 两家大的国营公司分别经营着国内业务和国际业务, 而今, 在向完全市场经济和私有化改革以及对外开放的进程中, 原来垄断兼封闭型的保险市场格局已被打破, 不同形式的保险公司纷纷建立, 俄罗斯的保险业已实际掌握在实业家手中, 而不为国家所垄断。与此同时, 外国保险公司数量也日益增多, 一个有活力的保险市场已具雏形。

　　1992 年 6 月,俄罗斯财政部对 250 家保险公司颁发了营业执照。到 1994 年,俄罗斯保险管理机关统计已有 2 020 家公司申领执照, 另有 700 家正在申领。面对复杂多变的市场以及不规范的交易行为, 俄罗斯保险界权威人士和外国专家组成了保险法研讨班, 起草并颁布了 《 保险法》 。该法对保险公司最低资本金的要求定为: 非寿险公司 50 万卢布(合 1 014 美元) , 寿险公司 100 万卢布(合 2 028 美元) ,再保险公司为 200 万卢布(合 4 056 美元) , 由俄罗斯联邦当局对此作监督管理。经营非寿险业务的公司有权自行制定费率标准, 而寿险和年金保险的费率标准则由联邦当局负责制定。同时规定, 非经国家保险管理当局批准, 不得经营海上运输、 航空、 船艇、 航天、 陆上运输货物和汽车等财产保险。人身保险方面的意外伤害、 健康、 人寿、 医疗、 年金保险也必须经审核批准方可营业。寿险与非寿险兼营公司必须分别立账, 再保险经营需获特许, 允许代理人、 经纪人公司充当保险关系中介。由于资本金要 求较低, 达到 此规定者 数量必 然增多, 一度曾 冒出3 600多家保险公司。截止到 1995 年 1 月, 已注册的保险公司已有 2 500 多家,自称为经纪公司的约 200 家左右。国际保险经纪人也纷纷在莫斯科设立办事处, 俄罗斯允许外国保险人可以参与49%的股权于俄罗斯保险股份公司, 这一股份比例限制是基于俄罗斯保险市场发育尚不成熟, 为防止外汇流失和保护国内承保能力而作出的。俄罗斯当局的保险监管力度也随之加强, 管理机构配备了 113 名工作人员, 对上百家拖欠赔款或准备金不足的保险公司发出警告, 并吊销了部分公司的营业执照。政府职能部门力求建立起良好的保险市场秩序。

　　作为俄罗斯最大保险公司之一的 INGOSSTRAKH ,1992 年该公司曾拥有 1 .2 亿美元的资本, 其中大部分存入和投资于英国、 德国、 瑞士和芬兰的银行之中。然而, 以后的评估结果显示其银行存款仅为 3 500 万美元。银行危机累及保险业的情况已引起俄罗斯管理当局以及税务部门的关注, 有关审计部门也加强贷款调查和管理方面的工作。20 世纪 90 年代中期, 俄罗斯进行货币体制方面的整顿, 恢复卢布的信誉, 改革金融体制, 以便为保险业创造良好的经营环境。

　　《 Sigma 》 资料统计, 俄罗斯 1993 年全部业务 保险费收入为13 .48 亿美元,较 1992 年增长 25 .8% , 处于世界第 40 位; 人均保费 9 .1 美元, 保险深度仅为 0 .77%。1994 年, 俄罗斯保险业以惊人的速度发展, 较 1993 年实际增长 58 .2% , 保险费规模达 36 .3亿美元, 世界排名一下子跃至第 31 位, 人均保费上升到 24 .5 美元, 保险深度也增长为 1 .26%。1995 年, 俄罗斯保险业的世界排名又向前跨越了两步, 升为第 29 名, 保险费收入达 48 .02 亿美元, 人均保险费也达到 32 .5 美元, 保险深度 1 .34%。近年来, 俄罗斯保险业发展迅速,2000 年保险业增长率为 46 .5% , 远高于世界其他国家和地区。2002 年 1 月 1 日起,俄罗斯在全国实行了养老制度的改革, 退休人员的养老金由基本养老金、 养老保险金和养老储蓄金三部分组成。因而商业养老保险有了广阔的发展空间。2002 年,俄罗斯保险费收入达 95 .84 亿美元, 人均保费 66 .6美元, 保险深度 2 .77%。以上迹象充分说明, 俄罗斯保险业发展很快, 伴随其经济的全面好转, 市场机制的建立以及人们收入水平的提高, 其未来的发展潜力仍然相当大。目前, 俄罗斯已成为东欧最大的保险市场。