李先生30岁，是一名软件开发师。现有存款30万元、有价证券20万元，有房有车，另有现金及活期存款2.5万元，并已准备好3万元打算用作首年保险费用的支付。目前无任何负债。李先生在工作之余喜欢参与户外运动，经常和“驴友”一起背包旅游，有时结伴开车自驾游。妻子担心李先生外出发生意外，而自己和丈夫没有购买任何商业保险，同时，他们还计划在3年之内要孩子，因此打算给自己的小家庭安排一个详尽的保险计划。

方案一：要兼顾意外风险保障

现状分析

李先生很喜欢户外运动和旅行，但户外运动和旅行所面临的意外风险是很大的。李先生打算在3年之内为家庭增添新的成员，就必须要为家庭新成员的诞生提供充足的资金准备，且按照目前抚养孩子的成本计算，每月的花费需要增加2000元。李先生家庭年收入19.6万元，年支出5.76万元，算上抚养孩子每年多支出2.4万元，年可支配收入为11.44万元。

理财建议

按照李先生家庭构成情况和收入状况，可保留年收入的一半约10万元，以变现能力强的现金和银行存款留存，作为应对突发情况所需要的支出。剩余的定期存款，可选择收益稳健的投资渠道，以便资产的保值与增值，也为即将增添的新成员提供相当的财务保障。目前保有的基金和股票，可以根据李先生的风险承受能力，调整基金与股票的配置比例和相应的投资策略。

保险计划

李先生家庭收入稳定，年收入中22880元（年可支配收入的20%）可以用于保险费的支出，且持续缴费能力很强。家庭已经预先准备3万元，作为首年度保费的支出。

李先生本人作为户外运动和旅行的爱好者，可以选择保险金额10万元，缴费期间较长（缴费期间直到李先生60岁）的终身寿险。在主险终身寿险的基础上，附加50万元保险金额的意外险，和50万元保险金额的定期寿险(保障期限为10年)，作为意外风险的保障。然后再附加住院费用报销和住院津贴医疗健康附加险，分担疾病或意外伤害治疗的费用。同时可以购买保险金额10万元的终身重大疾病保险。整个保障计划，每年需要花费7500元。

李先生妻子的保障计划以保证收益性质的寿险为主，可选择保险金额10万元的万能型终身寿险，每年保费5000元，共缴费10年，待李先生的妻子50岁时候，最高可以获得10万元的账户价值。在主险中附加住院费用报销和住院津贴医疗健康险，弥补因疾病或意外而发生的治疗费用，另外附加10万元保险金额的意外险。同时可购买保险金额10万元的终身重大疾病保险，作为重大疾病发生的保障。整个保险计划花费每年8200元。

在即将出生的小孩方面，可以选择带有教育基金和医疗险性质的保障计划，为孩子医疗花费和将来的学习提供良好的基础。保险金额10万元主险，附加1万元保险金额的大学教育基金及医疗保险，保险费花费4800元。

余下的钱，李先生夫妻可以选择购买养老保险，作为养老的保障，或作为保证收益型寿险投资。随着夫妇年龄的增长和收入的增加，可以增加养老保障的投入和对小孩教育基金的投入，降低意外风险保障的支出，为幸福的晚年生活提供更良好的物质条件。

方案二：应提高资产的有效利用率

现状分析

目前该家庭的收入比较稳定且无任何负债，但收入来源单一、资产没有得到很好的利用，收益率不高。同时，流动资产运用率不够，尤其是定期存款金额过大。

从收支上分析，收入与支出之比还算合理。每月的支出占收入的37%，年度结余在70%左右，也就是说该家庭的财富基本是靠工资收入累积起来的。目前该家庭计划3年内要孩子，因此李先生在家庭中的责任比较重大，主要体现在对妻子的责任和未来宝宝的责任。

理财建议

建议现金和活期存款保持在2.5万左右，这样可以维持家庭日常6个月的开销而不会影响生活品质，剩余的现金可以用作投资。从李先生家庭的定期存款来看，李先生的理财观念保守，也就是承担风险能力偏低，所以建议选择风险中下的投资组合。60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比如人民币理财债券型基金或者债券，收益率可达到3%左右；40%的资金选择中等风险的投资，包括基金和券商集合理财产品等，收益率可达到10%左右，这样可以提高资金的使用效率，还可以为3年内出生的孩子准备充足的抚养基金。