陈力和小敏是一对职场情侣，谈了3年恋爱，如今都已年过28岁，进入适婚年龄，计划在今年的情人节2月14日举办婚礼。然而，一想到这个特殊的日子，陈力就倍感压力，因为他不知道该给即将成为他妻子的敏准备一份什么样的礼物才好。

如今情侣之间，已不是只要送张卡片、一束鲜花或是一盒巧克力，就能锁定感情的了。在这个物质产品极大丰富的时代，矢志不渝的爱情或许已变成这个世界上最为千金难买的奢侈品。如何能让爱情的“保鲜期”延长？怎样才能体现对情人的责任感呢？朋友给他出主意，“送一份爱情保单”吧！陈力听后，感觉这个主意不错。因此，他非常希望我们的理财师能给他设计一份爱情保单，或是买份保险送给女友。

据陈力介绍，目前他们两人均在长沙一家大型机械装备企业工作，都有“五险一金”，每月收入总计15000元，年终奖一般都是双薪。通过几年的努力，两人有30万元存款，其中15万元已经用来装修新房，余额宝中还有2万元作为备用金。

今年的情人节两人打算结婚，婚房的50%首付40万元是父母支持的，另外还有40万元公积金贷款，夫妻两人的每月公积金额度刚好用来还月供。他们只需准备一些钱，用于购买婚礼用品、婚礼酒店预定等，预计要10万元左右。

不过，婚礼红包预计会有15万元左右，双方父母打算都给小两口过日子。

目前除了月供，小两口的每月日常开销在2500元左右。陈力计划明年要孩子，估计之后的开销会增大，而且还要预备好生孩子的费用和教育费用。

贺锋

2010年1月加盟中意人寿，现为业务总监职级，获中意保险理财规划师认证资格。

“建议投入75000元购买股票型基金等投资收益相对较高的产品，以增加收益；投入50000元购买万能理财账户，以获得长期稳定的收益。”

一、财务现状分析

1、前提假设

陈力先生与未婚妻小敏月收入15000元为税后收入；

定期存款年利率3%；

基金定投年收益率7%；

中意智富锁万能账户年结算利率4.5%（中等）

二、综合理财建议

1、财务现状分析

陈力先生目前家庭净资产57万元，其中流动资产17万元，无投资性资产，资产收益率偏低；家庭年结余169500元，主要来源于工资收入，家庭支出包括生活基本开支和房贷。结余比率0.72，结余较高；综合偿债能力较好；流动性比率过高，影响了资产收益性。陈力先生和未婚妻均有社保，但未购买任何商业保险。

2、 财务建议

A、紧急备用金：

陈力先生和未婚妻都有稳定的工作和收入来源，建议降低家庭流动资产规模，保持6个月家庭基本生活开支为宜。以2500元/月、6个月计，需准备15000元紧急备用金，建议采用活期存款形式。未来结婚生子后，家庭支出增加，随时调整紧急备用金规模。

B、保险规划：

陈力先生希望能给他设计一份爱情保单或是买份保险送给女友，体现出陈先生具有较强的责任感。考虑到陈先生即将结婚，并且明年考虑生孩子，建议陈先生为未婚妻购买保险的同时，考虑个人保障及健康需求，因为只有作为家庭支柱的他拥有足够的保障，才是对未婚妻及未来家庭最好的爱。具体保险规划见保险方案。

C、投资规划：

陈先生目前未做任何投资，主要资产以房产形式存在，同时有17万元流动资产。为提高资产收益率，在考虑紧急备用金之余，可将部分流动资产转为投资性资产。建议投入75000元购买股票型基金等投资收益相对较高的产品，以增加收益；投入50000元购买万能理财账户，以获得长期稳定的收益，且支取灵活，可应对未来结婚生子后支出的增加。另外，建议孩子出生后，以基金定投方式，为孩子准备未来教育资金。

三、保险规划方案

陈先生及未婚妻小敏的保险规划方案如下：

保障全面，有效应对陈先生及未婚妻未来的健康、疾病、医疗、意外等人身风险，做到未雨绸缪，提前规划；交费合理，年保费支出31817元（扣除掉一次性投入智福锁万能账户的5万元），占家庭年度结余的19%，不影响家庭生活支出及其他投资需要；考虑结婚后生孩子，选择涵盖生育保障的健康保险，提前为未婚妻和孩子做好保障的规划，是送给未婚妻最好的礼物。

陈琛华

中德安联浙江分公司

杭州SSC资深分区经理

“建议家庭保险费用支出不超过收入的10%，也就是年交保费在万元左右。这样的财务安排对于明年要为家庭增添一个新成员的计划，也完全不会有所影响。”

在保障方面，选择保险是个不错的方式，何况还是一份可以当作新婚礼物的“爱情保险”，更是锦上添花。陈先生夫妻两人的月收入总计15000元，也就是年收入18万元，目前的年日常支出为3万元，剩余15万元。建议他的家庭保险费用支出不超过收入的10%，也就是年交保费在万元左右。这样的财务安排对于明年要为家庭增添一个新成员的计划，也完全不会有所影响。

以中德安联超级随心家计划为例，陈先生小两口可以考虑为双方各投保一份：每年从夫妻双方的收入中拿出10477.44元（即每月873.12元）存入保险公司，20年期交。这样一来，这个小家庭在为双方的身体健康和生命构筑防护墙的同时，还存入了一笔“爱情存款”。

在这份爱情保单中，丈夫为自己投保了40万元的意外身价，如果在婚姻生活中，他因意外导致身故或残疾时，可以获得40万元的理赔，这40万也正好是房子贷款的总额，是希望不管自己在与不在，都不会为妻子和家庭带来负担。同时他为自己的健康也投保了30万元，一旦罹患大病，可以有30万元的医疗费用，并且有2次赔付，也就是最多有60万元的医疗费用，不会让太太的生活质量因为他的疾病而受影响。另外，陈先生还拥有意外伤害医疗费用，可以报销因为意外引起的门诊、住院费用5000元单次，一年最高报销15000元；6000元单次的住院医疗，一年最高报销3000元；以及按住院天数每天补贴100元，一年最多补贴360天的住院医疗补贴。

除了自己的身体意外，陈先生更关心的是太太的身体，通过这张计划，可以同时为太太投保同样的30万元重大疾病险，2次赔付；10万元的女性重大疾病险以及和他一样的医疗保障。

两个人的身体健康才是构筑幸福婚姻的基础。陈先生希望能和太太相濡以沫，迈入金婚岁月，而“超级随心家计划”就将在保障至他们78周岁金婚那年里，送上一份额外的“爱情奖励”。陈力可以在金婚那年一次性拿出28万元的保证领取，加上中档分红，共计领取805664元。

陈力选择在28岁这一年将“爱情保险”这份特别的礼物送给自己的爱人，若将保额定在28000元，满期时可以一次性领取基本保额28万元。这一浪漫之举，镌刻着许诺终身的美好瞬间。同时，设定50年后金婚的那一年将所有的钱领回，作为夫妻二人的金婚祝贺金也别具意义。