25岁的蔡小姐在某外资企业从事行政工作，是公司的白领、骨干、精英（俗称“白骨精”)，每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金外每月还帮她缴纳“四金”。工资每年可涨20%。年终有2万元年终奖。目前蔡小姐有4万元左右的活期存款和5万元左右的股票。

蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的月收入。家里有2套自购房屋，市值80万元，无贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。一家人都没有购买过任何商业保险。

如何给这样一个未婚女性和她的家庭制订一套合适的保险理财规划？

【保险规划】

太平人寿保险理财师 黄宜平

保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，也就是说蔡小姐的家庭保额应该在123万元左右；在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%，大概是1.2万元/年。在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的蔡小姐为主被保险人，如此一来起到了家庭经济支柱保障为先的作用。

本次为蔡小姐给出的一份涵盖意外、重大疾病、寿险、养老险的全面保障计划，其中综合意外保险保额30万元、重大疾病保险10万元、寿险70万元、养老险10万元。年度保费支出控制在年收入的10％以内。重大疾病保险为保额递增型，50岁时保额递增至14万元、60岁时保额递增至18.6万元、70岁时保额递增至25万元、80岁时保额递增至38万元。

蔡小姐的父母应该快步入老年阶段了。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体更高。购买老年险时首先需要考虑的应该是医疗保险。