08年市场完美而冷酷地诠释了一个词：风险。反映在市场上就是投资的风险，这只是我们生活中碰到的风险的一小部分。疾病、失业、灾难、意外等等都会比市场下跌的风险更为常见。而金融危机带来的不稳定同样加大了我们面临风险的几率，比如失业剧增，比如养老金巨幅缩水等等。而在这种由经济下行产生的不稳定状况中，保险的配置变得尤为重要。养老规划要趁早。

红利型和万能险较适宜

银行利率一降再降，负利率时代已经到了。对于保险公司来说是严冬，因为保险资金很大一部分属大额存款，与银行利率关系密切。负利率时代，购买保险是否恰逢其时？

如果仅从当前收益的稳定性来看，买传统型的养老保险较为合适。不论银行利率上下浮动，这类产品的收益是固定的，而且收益是保险公司已经承诺的，所签合同作为合约。例如，某人买缴费期为十年的养老险，到一定退休年龄，保险公司会一次性支付一笔养老金或每月足额领取，直到合同约定的时限为止。养老金的领取一般不会受银行利率变化的影响。但中长期利率会出现高低起伏，购买分红险会起到抵御通货膨胀，享有保险公司保底固定收益的同时，获得投资与利率起伏的综合收益。分红险都有2%-2.5%的保底收益，这一收益与当前一年期银行利率相当，而且投保人还可以参与公司的经营分红。

根据保监会规定，万能险必须有保证承诺的保底收益，其下限是1.75%，上限是2.5%。在目前环境下，2009年各公司万能险结算收益可能下降到3%左右。这是因为，万能险资金主要投资于各类债券和现金，随着多次降息，万能险的收益率也有所下滑。但万能险的复利效应，中长期投资仍能获得较稳健的收益；另外，万能险所附的寿险和健康险功能，以及保障额度可根据客户需求调整，保费缴纳的灵活性都是其产品的亮点。

如经济能力较强，医疗保险最好保终身

如果说养老年金类保险是为了富足养老“开源”，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月“节流”。因此，除了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险，长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。

重大疾病保险属于给付型保险，当被保险人患保险合同中约定的疾病或发生其约定的情况时，保险人按合同所载金额一次性向被保险人给付保险金。普通工薪阶层消费者，在拥有社会基本医疗保障的情况下，购买重大疾病险通常可选择10-30万元左右的保险金额。收入较高的消费者，则可以按照年收入的2-3倍设置重疾险保额，医疗保险的给付方式是补偿型的，即保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例进行报销。

家庭支柱，保险优先

如果你就是那个“支柱”，要为自己买一份定期的意外伤害险或是定期寿险、终身寿险，把保单交给家人保管，这是你表达对家人的关心和责任心的最好的方法。

意外险种类繁多，人们可根据自身的特点及需要选择适合自己的险种。一般的意外险，保障范围广，保障期通常为1年，不限制出险地等。中高收入客户，可购买一份高保额（100万元以上）的意外险，保障家庭的品质生活安全；旅游意外险期限较短，对出险地也有严格限制，只保旅行期间的意外；交通工具意外险适合于经常出差的商务人士，保险公司对于被保险人在特定交通工具，如飞机、火车、汽车、轮船上发生的意外给予赔偿；航空意外险，适合每年坐飞机次数较少的人士，如很频繁，则更适合投保上述交通工具意外险。

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再负保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。

保险理财看长线

无论什么险种，其设计的基本理念都建立在“大数法则”和“持续经营”的基础之上。因此，购买保险要端正心态，尽量避免退保。如果急需资金周转，可以通过“保单贷款”解决问题。

除了短期消费险外，绝大多数保险都是中长期的家庭财务规划和风险保障规划，一定要根据个人与家庭的风险信号与收入能力进行考量。保险理财规划一般都是10年、20年的规划，在这么长时间内，肯定会受包括银行利率在内各种经济因素影响。不能仅凭利率变动来决定是否买保险，要把它当做生活的必需品来看待。