2004年年初，周先生以远远低于市价的12万元买到了自己心仪已久的某型号轿车。周先生向某保险公司为新购轿车投保，保险金额被定为30万元。

此后，周先生的爱车出现意外，车辆被焚，面目全非。事故发生在保险责任期间内，周先生遂向保险公司提出理赔要求。

保险公司通过调查，确认该轿车为全损，同意承担赔付责任，但就赔偿金额却与周先生发生分歧。周先生表示，保险合同上写明保险金额为30万元，理应得到全额赔偿；保险公司则认为，周先生投保时没有履行如实告知义务，即隐瞒了保险车辆以超低价格购进的事实，保险公司可按轿车的实际价值赔偿20万元，而不是周先生提出的30万元。

一般保险公司的车险条款都会规定：“全部损失，保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿”。车辆全损时，应以车辆出险时的实际价值确定赔偿金额。既然周先生的车被焚，无法对车辆的实际价值进行评估，保险公司可依据同类型新车的价值，扣除一定的使用折旧来确定赔偿金额。 

范军 画 朱燕祥


金融时报