在禽流感面前,保险公司表现出来的“集体失语”显示出其不成熟的一面。很多险种实际上已经涵盖了禽流感,但保险公司没有站出来向消费者说明这些情况,导致大家以为禽流感处于保险空白状态中. 

最近,华安、民生等保险公司先后推出了专门的禽流感保险,被视为保险公司对紧急事件快速反应的又一典范。可是大多数保险公司仍然按兵不动,未推出类似的保险,一些保险公司明确表示不会开发禽流感保险。按说这些保险公司市场份额大,应该最早行动,而不是让新入市场不久的保险公司抢了先机,出尽了风头。

显示出不成熟的一面

“非典”时期,大部分保险公司都开发了非典险种,一些大保险公司不仅行动快,而且险种数量多,有的一家就推出几十个险种。或许此次禽流感发生的地域窄,表现的危害性不如非典大,保险公司觉得没有必要推出专门的禽流感保险。保险公司没有大举推出禽流感保险,表现出一定的成熟性,2003年的非典过去后,上百款保险束之高阁,造成了资源的浪费。

可是在禽流感面前,保险公司表现出来的“集体失语”却显示出其不成熟的一面。很多险种已经涵盖了禽流感,但保险公司没有站出来跟消费者说明这些情况,导致大家以为禽流感处于保险空白状态中,甚至造成“要买就买禽流感保险”的错觉。

禽流感虽然没有先例,但并不影响保险,因为保险具有一定的普遍性,否则每出现一种新情况,保险公司就要开发出专门的保险,那不仅浪费资源,保险也就失去大数法则的支撑。

很多寿险已涵盖禽流感

实际上,有很多寿险都涵盖了禽流感。首先是定期寿险和终身寿险等保障型保险,只要被保险人因疾病或意外死亡或者伤残,保险公司就得给付保险金。除外责任所列举的疾病一般为艾滋病或者先天性疾病,禽流感等传染病不属于除外责任,所以投保了这些保险,一旦因病死亡,应该得到给付。其实目前民生保险推出的专门的禽流感保险就是定期寿险,仅限于被保险人因禽流感死亡才可得到理赔,其间发生的医疗费用不给付。这款禽流感险保费相对较高,10万元保额年缴保费200元,而25岁的男士投保20年缴的定期寿险,10万元保额年缴保费才168元。

其次,养老险、两全保险等都对被保险人死亡给予保障,这些险种约定,被保险人身故就得给付相应的保险金或者返还保费,禽流感也不属于除外责任。

第三是住院医疗保险。目前市场上的医疗保险主要是住院津贴型保险,如目前正在火热销售中的终身医疗保险,只要被保险人因病住院,保险公司就得依照合同约定的每天津贴数额和总天数给付保险金。医疗保险中有一些除外责任有“特定传染病”一项,既然特定,应指之前发生过的传染病,如天花、霍乱等,作为新传染病的非典、禽流感等显然不在此范围内,因此因禽流感住院就也应得到相应的理赔。华安推出的禽流感保险类似于重大疾病险,只要患上禽流感就给付保险金。

“如实告知”应有所体现

上面这些内容,保险公司并没有站出来明确解释告知,公众的目光被吸引到了推出或者不推出禽流感保险上。如果“以小人之心度君子之腹”的话,大可怀疑某些保险公司是否不愿投保人或者消费者知道有这样的理赔,如此想来,保险的名声又被打了折扣。保险法中有“如实告知”一项,不单指投保时要告知一些必要的信息,还应在遇到重大事件时,保险公司站出来提醒,维护被保险人的利益。

对于已经上市的禽流感保险,质疑声不断,认为传染病的危害性大,产品定价没有经验数据,足以影响产品的科学性。其实,不论从外部环境还是保险经营本身来看,禽流感保险的运营风险并不大。

我们已经有迎战非典的经验,此次禽流感疫情的防控措施到位,且在寻找特效药方面已经有了进展,因此禽流感不会出现大范围蔓延。基于这些因素,禽流感保险符合风险原则,保险公司才会有恃无恐。何况,这几家公司并不是在孤军奋战,很多险种都涵盖禽流感的理赔,消费者有很多选择,不会所有的人都来投保禽流感保险。

海外经常有一些针对重要人物的腿、手等的特殊保险,也是没有先验数据支持,但其符合保险经营原则。禽流感保险也是这样,如果都要有先验数据,保险恐怕难以与时俱进。对此,一些保险公司也是默不作声,对怀疑的眼光和议论听之任之。

保险公司在一次次所经历的重大事件中变得成熟起来,可是成熟不仅应表现为不一窝蜂似地开发险种上,还应表现为面对问题时能够及时告知,消除消费者心中的困惑,维护保险的良好形象。