要切实发挥保险风险转移的功能、保险公司参与社会管理的职能,就必须找准项目合作切入点、把握利益平衡点、突破技术关键点和法律障碍点,实现有价值的创新,有效率的服务,可持续的合作

找准合作切入

社保中的养老、医疗、工伤、失业和生育五大保险,与保监会鼓励发展的养老、医疗、责任和农业四大保险领域有着天然的密切关系。由于社会保险与商业保险的性质不同、目标不同、适用法律不同、管理方法不同,找准合作切入点是社保合作项目能否顺利推进、能否获得成功的先决条件。以新农合业务合作为例,风险型的医疗补充方案通过增加收费提高保障,对保险公司而言,符合商业保险做补充的定位,若以商业保险原则运营,对参保人员有限制,收费标准会提高,但不符合社会保险的要求。如果政府协助保险公司收费,一则面临搭车收费、强制保险的嫌疑;二则政府可以考虑将此方案纳入基本医疗保险的范畴,提高保障程度,二者之间很难找到交集

服务型的基金管理方案,理论上是政府花钱买服务,减轻政府人员负担和财政负担,保险公司借此参与社会管理,提高市场化服务的效率。但花“多少钱”买到“怎样的服务”,一直是困惑着政府和保险公司的问题。找准切入点,一要找政策,找到政府“为”与“不为”的依据,降低政策风险;二要会算账,政府需要多少财力来保障制度运行,与保险公司合作是否能降低成本、提高保障;三要会评估,评估保险公司的专业能力和服务能力,如何保证合作项目的平稳运行、有效运行和有质量运行。若能认真回答和解决上述问题,业务合作的切入点也就迎刃而解。

把握利益平衡

经常有人认为,政府合作项目不应该谈利益,要谈也谈社会效益,不谈经济利益,这是非常要不得的。这个问题前期被忽视,往往成为后期不成功的主要原因。也有人认为,保险公司在商言商,社保部门以财政基础为人民服务,两者之间没有利益平衡点。但有句宣传语说,“把好事做实,把实事做好”,“实”与“好”之间就是保险公司与社保部门合作的利益平衡点。同样以新农合业务为例,保险公司以保本微利的原则经营,就能满足社保和广大群众的要求;设计以高额补充为目的的方案,吸引高端人群,有利于建立多层次的医疗保障体系;借助保险公司的风险控制手段和技术,让需要保障的人得到保障,让钻政策空子的人无利可图,能提高新农合制度运作的效率,更好地体现公平原则;利用保险公司人员和服务平台,参与社会医疗保险征缴、收取和理算,帮助社保部门降低制度运行成本,保险公司获得新业务,能找到双方的平衡点。因此,把握利益平衡点最重要的就是双方坦诚相见,各退一步,海阔天空

突破技术关键点和法律障碍点

社保合作项目关系千家万户,信息资源共享尤为重要,技术支持保障必不可少。与社保部门共享参保信息,可以准确分类参保人群,建立差异化的补充医疗保险方案;与医疗部门共享身体状况信息、医疗费用信息,可以提高和改善医疗服务的质量和效率;与公安部门共享百姓的生存、死亡信息,可以准确发放养老金,给付身故保险金;与民政部门共享残疾人信息,准确给付残疾保险金。这种资源共享的前提是信息技术支持,但因涉及到各级政府部门和保险公司的数据安全问题和百姓身份信息的隐私保密问题,就会遇到许多法律的障碍。若要使双方的合作迈向新领域,跃上新高度,就必须突破技术关键点和法律障碍点,实现从松散型合作向紧密型合作的转变,构建社保与商保一体化的服务体系,让百姓受益,让合作共赢。