一、保险为什么要核保？

很多小伙伴觉得，我们选好保险直接付钱就可以了，但实际上还有一个很重要的环节——保险公司核保。而核保简单来说，就是保险公司在挑选优质消费者的过程。

之所以要设置保险核保的环节，主要是因为保险公司在设计产品的时候会对产品的理赔概率和占比进行精算，从而计算出费率等。如果不核保，不对被保险人进行筛选，那么保险公司的理赔概率和占比就会有所增加，从而增大了保险公司的负担，那么保险公司的持续健康发展就无法保障，最后损害的还是广大消费者的利益。

我们要知道，保险公司是盈利性的机构，核保在一定程度上可以降低他们的风险，也有利于维护公平交易的原则。

至于那些医生们认为的小毛病，因为它们此后的风险是比较高的，所以保险公司为了降低风险，也会选择拒保。

那么保险公司在判断是否承保的时候有没有什么核保规则呢？

二、保险公司如何核保？

保险公司核保的目的就是为了评估被保险人的出险概率，所以保险公司在核保的时候，会主要从职业、医务和财务等方面进行核保。

一般来说，保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

（1）正常承保：如果被保险人身体状况达标，那么可正常投保；

（2）拒保：如果被保险人的身体有很多问题，保险公司认为承保的风险太大，那么就会选择拒保，需要注意，如果被一家拒保通，常会影响到买其他公司的产品，如果自知身体有很多小毛病建议走智能核保，这样才不会留下核保记录；

（3）加费承保：如果保险公司认为承保，需要承担的风险比别人高，那么就需要多交点钱；

（4）除外承保：如果保险公司认为你的某个病或者器官风险太高，那么可以选择直接就不管这个病以及相关的风险；

（5）延期承保: 如果保险公司认为你目前的情况风险太大，需要观察一段时间再说。那么如果后面风险排除了，还是有机会正常承保。

虽然核保结果只有5个，但是每家公司的核保尺度是不一样的，也就是保险公司筛选风险时的严格程度或宽松程度是有不同的。

常见的核保规则有以下这些：

加费承保：空腹血糖6.3以上7以下、血压轻度升高、血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明显异常、乙肝小三阳、心电图部分异常、肝功能明显升高

除外承保：低分级乳腺结节、甲状腺结节、结肠息肉、静脉曲张、视力异常、听力异常、股骨头坏死、重症肝炎

延期承保：高分级乳腺、甲状腺结节、心电图严重异常、尿蛋白、尿红细胞异常、白细胞、粒细胞减少症、不明原因的贫血、新生儿缺血缺氧性脑病、有计划手术的、甲亢未经充分治疗的、HPV阳性

拒保：癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症、精神类疾病、慢性酒精中毒、严重肝病（肝硬化等）、严重高血压（血压超过180/110mmHg等）、糖尿病、脑血管病、影响肾功能的疾病（几乎除肾盂肾炎外所有肾病）、严重血液病（再生障碍性贫血）、中度或重度心脏病、已接受器官移植者、性病者、癌症史患者（含原位癌）

如果对于自己的问题不知道是否你能承保，可以通过我们的智能核保小助手进行检测。