一、医生说没事，保险公司为什么拒保？

我们在投保健康险的时候，保险公司都会对我们的情况进行核保。但在核保时，保险公司总是会把一些身体上的问题放大化。

比如医生说：你颈部左侧有个小的甲状腺结节，只要定期复查就好了。但是保险公司会说，甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌，需要交资料审核。

我们要知道，一般不会出现保险公司无理由拒保的情况，之所以会出现这类情况，其实是因为保险公司的生意需要考虑未来风险，任何“小毛病”只要有未来变成重疾的概率，都会被保险公司所重视。

核保的结果一般有以下几种情况：

标准体：保险公司可以正常承保；

次标准体：保险公司会要求投保人加费承保或除外承保，加费就是多交点钱，该保的都会保；除外往往会把你最想保的风险排除在外；

延期：有些疾病的风险还不明确，所以保险公司需要对被保险人进行观察，或者要求被保险人进一步检查；

拒保：保险公司拒绝承保。

二、被加费或除外，还有没有必要买保险？

很多人在遇到加费承保的时候，都会担心自己作为弱势群体，在面对一个大公司时，会被乱加费。其实保险公司的加费都是有一套通用的标准的，加不加费、加多少费都会按照标准规定。

一般保险公司加费会根据额外死亡率判断，由于每个人的风险不同，最终计算出来的额外死亡率会有差异，加费额度也会不一样，所以不需要有被乱加费的担忧。

而且，从长远看，加费说明你的身体出现了一些不容忽视的风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期可能还会被延期或拒保；所以从保障来看，加费并没有让保障受损，尤其是相比除外承保，加费确实是最有利的。那么如果遇到除外承保呢？

如果因为身体健康问题遇到了除外承保，有两种方法：

1、建议先投保，让自己的保障最大化。对于一些有机会变好的疾病，建议保持健康的生活习惯，改善身体指标，这样还是有机会转变为标准体；

2、如果不能接受除外承保的话，可以尝试同时投保几家保险公司的产品，因为不同保险公司的核保标准是不同的。

三、正确的投保姿势

想要顺利投保，有四个方法可供大家参考：

（1）智能核保：一些保险产品，尤其是在网上购买保险产品，都会提供智能核保。我们在填写健康告知过程中，只要告诉保险公司自己的身体异常，立刻就可以知道是否可以投保了；

（2）人工预核保：在投保之前如果不确定自己的情况十分符合标准，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保；

（3）选择健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知都是不同的，如果身体存在一些小问题，可以选择健康告知宽松的产品；

（4）多家保险同时投保：还可以选择线下同时投保4-5家保险公司，选择核保结论最好的公司投保。

如果大家在核保上有问题，不知道自己的小毛病是否可以通过核保的话，可以通过我们的智能核保小助手进行检测。