一、次标准体是什么意思？

次标准体是指，保险公司在对被保险人进行体检后，结合其职业、居住环境、道德危险等加以审查，认为死亡指数超过一定界限时，倘在某一条件下尚可承保，则该被保险人称为"次标准体"。

简单来说，次标准体就是被保险人的健康状况不符合标准体的范畴，但又达不到直接拒保的程度，所以保险公司一般会考虑针对这类被保险人通过加费或附加一定的条件（除外责任）进行承保。

二、什么人属于次标准体人群？

一般来说，被判断为次标准体的人是与健康的人相比较，身体有一些疾病或有一定缺陷的人，也包括从事危险职业的人，例如矿工、爆破工、高压电工程设施维修人员等。

还有一点值得注意的时，“是否吸烟”已经成为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，所以有吸烟习惯的人群在核保时会被判定为“次标准体”或“次优选体”。

三、次标准体承保的方法有哪些？

在被判定位次标准体的情况下，保险公司提供给被保险人的次标准体承保方式包括以下4种：

1、收取额外保费法

对于次标准体投保人，保险公司一般会向其收取一定金额的额外保险费用。这种方式通常适用于长期处于固定性危险的次标准体投保人。例如，酗酒、吸烟者，以及从事危险职业的人。

2、增加除外责任

保险公司对次标准体会增加一些相应的除外责任。即在投保人出现除外责任中的情况时，保险公司将不承担理赔责任。举例来说，小孙烟瘾很大，几乎每天都要抽好几包烟。那么，在保险公司了解其状况后，如果认为小孙患肺癌的可能性很大，就会在与其签订保险合同时增加除外责任：小孙的肺部若出现疾病保险公司不承担理赔责任。

3、保险金削减给付法

这种方法是指，保险公司允许次标准体按照正常费率投保缴纳保险费用，但是会在保险期限内的一定期间中按照比例减少保险金的给付。这种方式一般在保险单开始生效之后的若干年内比例会逐渐降低，之后逐渐趋于正常。值得注意的是，在比例的削减期中，对于遭遇意外事故死亡或者感染法定传染病死亡的次标准体，保险公司通常会全额赔付。这种承保方式一般适用于处于递减性危险之中的被保险人，例如，处于术后恢复期的被保险人。

4、年龄增加法

对于非幼年的人来说，死亡率一般是随着人们的年龄增加而递增的，所以保险公司通过提高次标准体的投保年龄可以相对地提高其保险费率，用这种方法来计算次标准体的保险费称为增加年龄以提高费率法，简称年龄增加法。这种方法常用于那些具有递增性的额外风险的被保险人，如患有糖尿病、显著的肥胖症等。

四、总结

被保险公司判断为次标准体的被保险人，一般都是存在身体上的隐患或是长期处于危险环境中的，所以他们相对于标准体，出现意外的可能性较高。为防止疾病恶化或意外的发生，对于还能够购买保险的次标准体，建议尽早购买。