最近，有朋友问小新：购买保险时，已经如实告知自己的信息和健康状况了，为什么理赔的时候要严查病史，这样对我们公平吗？
众所周知，医疗险、重疾险等健康险，投保需要健康告知保险公司自己的身体情况，如果告知时病史有误或疏漏，会严重影响到理赔。
对于一个正常的投保者来说，如果符合健康告知，就符合保险产品的准入门槛，保险公司就能做到风险可控。毕竟一份保险设计出来，已经定好了哪些人能买，哪些人不能买，剩下的就是通过健康告知来进行匹配。
然而现实情况是：健康告知的告知真假和是否遗漏，保险公司并不会调查，完全靠投保者自身的情况去进行告知的，也就是自身的诚实素质。
因为当下的中国大环境的情况下，保险公司其实调查国内的医疗记录并未那么容易，主要是成本高，而且在调查的时候还会影响销售，所以，从根本上就不利于用户的购买，更不会去调查了。
还有一个大的原因在于：个人隐私受到保护，保险公司无权调查我们的医疗记录；然而如果签订了合同就不一样了，因为合同中明确表明了理赔时要调查医疗等 记录的授权，所以保险公司调查起来更方便，也不违法。
目前来说，保险公司还是遵从线下调查的方式，成本是非常高的。未来科技进步，我们的医疗情况可以联网，或许可以方便协查，我们的保费也可能会降低，这都是后话了。
下面小新将从以下几个方面详细讲述：
1.投保时如实告知，告知的是哪些内容？
健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康问卷，以及关于健康情况的说明。目前，市场的保险基本上都有健康告知，尤其是健康险。
目前来说，如实告知的内容主要在健康方面,大致包括这几个方面：
- 是否患有所列疾病？健康问卷中会列举很多疾病，看清楚自己是否患有所列疾病就可。
- 是否在一定时间内做过某种治疗？这里要提醒一点：包括体检！你没看错，就是体检！
- 在某个时间，出现过某种情况？有一个时间段，一定要计算清楚这个时间段。
- 其他个人健康状况？包括个人的生活习惯、先天状况以及女性是否怀孕等。
只有满足健康告知才能买，不满足就买不了或者需要核保，不管你买的什么类型的保险。不过意外险的健康告知相对简单，一般只要满足职业要求就可以购买，没有太多健康各方面的要求；但医疗险、重疾险、寿险的健康告知繁多而且复杂。
如果保险公司发现了用户没有如实告知的话，有权解除合同，恶意骗保者可能还要付上法律的代价。
2.理赔时调查，都调查什么内容？
a.查询社保/新农合医疗就诊记录
保险公司主要是通过调查社保卡/新农合医疗来获取被保险人的就医记录。因此，社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。投保人在投保时或申请理赔时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等的医疗病历和记录，同时社保卡详细记载报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目。
b.查询医院就诊记录
从社保报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有用户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。
c.查询同业理赔记录
各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。目前这种同样调查也是比较常用的办法。
而这些内容的调查权限， 在购买保单上有明确的说明。说白了，保险公司去查，也是得到了你的同意的。
3.投保时如实告知！理赔时调查病史，这样真的公平吗？
我们购买保险目的就是为了分散风险，所以最大诚信原则是保险基础中的基础，核心中的核心。不仅是要求保险公司诚实守信，也要求用户诚实守信。
然而，有些用户想要通过带病投保，转移看病的经济出去或骗保行为，这对正常健康告知的人会很不公平！
如果任由「骗保」发生，出险率大大提高，轻则保费越来越贵，重则助长歪风邪气！再者，保险公司也不是慈善机构，也是盈利为主，所以，不可能任由骗保事件的发生。
因此，虽然用户是如实告知，但为了防范这种道德风险，所以保险公司对于理赔还是会调查。
所以，总之，如实告知一定要诚实，如不诚实，结果自己承担，轻则不赔付，保险白买了，重则可能会付上法律的代价。
健康告知是消费者投保的第一个门槛，所以应正确对待。面对健康告知问卷，一定要分清疾病种类、疾病分期、症状以及时间节点期限，才能更好更快的明白自己是否可以投保。对于一些不符合健康告知的消费者来说，可以选择选择线下投保，提供相关的疾病或健康资料信息。
小新并不建议带病投保，也不能心存侥幸，所以一旦身体出现一些健康异常情况，一定要如实告知，因为两年抗辩条款虽是免死金牌，却不是尚方宝剑，一定要诚实投保！诚实投保！诚实投保！重要的事说三遍。
买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有我们如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷，一旦出现风险，快速拿到理赔款。
