最近，有朋友问小新：我符合健康告知，进行了投保，不应该能够直接投保就好了吗？为什么我填好了投保信息后，却得到拒保（“XXX的投保申请未通过我公司风险控制模型的审核，暂不能投保该产品，感谢您的光顾”。）的结果呢？

其实，根据这位朋友的情况，则是被保险公司的大数据风控系统给拦截拒保了！

我们知道，保险公司是专门承保风险的，但却不是所有风险都能承保，所以为了降低风险，保险公司就要做好风险识别。

保险公司的风险识别手段其实很简单，就是我们常常遇到的健康告知和核保。这就要求投保人做到如实告知和核保人的仔细核对。但这里面有一个漏洞，就是如果投保人没有如实的告知保险公司被保人的真实健康状况，前期保险公司很难去一一调查，所以很容易造成保险公司的风险系数加大，也很容易出现很多麻烦。于是，这个时候就需要一个东西帮助保险公司去达成，他就是风控系统。

风险控制模型是利用大数据，多维度分析被保险人的健康，信用，财务，职业等要素是否符合公司的风控规定，就算健康没问题也可能因别的原因被拦截投保。

简单说，保险工头公司通过某些途径获得了用户的信息，比如：当我们输入个人信息后，保险公司的风控系统会得到我们的各种数据，其中包括过往就诊信息、理赔记录、信用记录等等。通过这些数据整体得出一个评分，如果评分异常，会被判定为承保风险较大，从而被拒保。

这也就是为什么上面那位朋友的情况，也许就是保险公司通过各种途径获取了我们某些方面的数据，因此认定这位朋友风险偏高，拒绝承保；或者说，保险公司通过数据分析，有一类被保险人的风险较高，那么刚好这位朋友正好被划分在这一类别中，则还有会限制。

这个风控系统是一种无形的手，并不是我们所能控制的！

遇到被风控系统拒保的情况，我们除了接受结果以外，还有以下2种处理办法：

1.可以正常申诉联系保司申请进一步核保调查，不过这个弄起来会非常的麻烦

2.换别的产品去试试看

可能很多人不能接受这个结果，自己的健康告知也都符合，平常也没啥什么问题，为什么会被保险公司给风控呢？会不会被误杀啊？

小新想说，风控系统并不是100%正确的，也有可能是会被误杀的，但对保险公司来说，即使误杀利益也是大于风险的。

虽然，目前，大数据风控系统并不成熟，但是在保险公司的投保环节也还是很重要的一环，未来也许会是很重要的一环。

对于，有些小疾病的朋友，在购买保险时，可利用以下方法避免留下拒保记录？

1.智能核保

有不少产品会提供智能核保，在填写健康告知的过程中，便可根据指引告诉保险公司自己的身体情况，也能立马得到核保结论。

这种方式最大的好处便是：快速得到核保结论且不会留下拒保、延期、加费等核保记录，不会影响我们下一份产品的购买！比如：弘康健康一生、弘康哆啦A保等。

2.人工预核保

如果在买之前，不确定自己的身体情况是否符合要求或智能核保里面没有对应的选项，供我们选择，那么便可选择人工预核保。

所谓预核保就是不是正式的核保结论，也就是说在买之前先提交资料先让核保人员看一下，之后，给你一个是核保结论。

这个预核保最的好处，也是一样不会留下拒保、延期、加费等核保记录，但时间稍长。

目前，人工预核保，有线上的也有线上的，在购买保险前，可询问一下相关服务你的人员，也让他们协助完成预核保，得到的核保结论就可供你参考了。

对一些不能通过智能核保的朋友们，这是一个很好的选择了！

3.客服咨询

还有一种最直接的方法，就是咨询线上客服和电话客服，这样获得的结论也是不会有记录的。

经小新了解，很多网销平台的客服还是比较细心的，会帮客户解决问题；但也有些客服受专业限制，并不能给到我们想要的答案，只会让我们留下微信号或手机号码。

小新能帮大家的也就这么多了，如果你还有更好的方法，欢迎在文章下方评论留言！

对于能确定自己所得疾病不能投保，但是还想投保的朋友，可试试以下方法：

1.选择健康告知宽松的产品

不同的保险公司，健康告知是存在差异的。比如：某款产品根据你的情况，甲状腺结节需加费购买；有的产品根据你的情况，甲状腺或可能按照标准体购买，这都是有息可能的，所以，如果某一款产品无法购买，可以试试其他健康告知宽松的保险产品，或有可能购买成功。

2.线下多家保险公司产品同时投保

由于互联网保险，很多保险产品都是一刀切的，所以，就算网上买不到保险产品，也不必害怕，可以选择你想要的几款不错的保险产品，在线下进行多家投保，在给出的核保结论中，选择最好的（核保结论好坏程度增大：标准体、加费、加费、延期、拒保）。

以上，总共5种方法，大家可根据自己的实际情况去选择购买。

保险早买，健康时买，“清白”时买

我们知道，随着年龄越大，我们的身体健康总会出现一些小问题，有时候，这些小问题，你觉得没什么问题，保险公司却拒保了。所以保险一定要早买，越早买越好；加上有风控系统的存在，风控系统综合的是我们生活中的各个方面信息，所以，趁自己的信息越少的时候越好，把保险买好，即使后面有了问题，我们也不用害怕，已经有了全面的保障了不是。

最后，小新还想说一点：由于风控系统主要综合的是我们财务信用和医疗（健康）信息，那么我们日常生活中，一定要保护好我们的这些信息，比如：信用贷款按时还，不外借社保卡等等，都是保护自己信息的方式。

在买保险这件事上，在风控系统前还有一条就是如实告知，大家在保险时，一定要做到诚实才好！