在一家旅行社工作的郭先生经常要到香港出差。在朋友的推荐下，他在香港一家保险公司购买了一份保单，包括养老险、医疗险、大病险和意外险。郭先生的很多朋友都在香港购买了保单。在他看来，香港保单的投资回报率要比内地一些保险公司高。内地居民能不能到香港购买保险？在境外购买的保险真""保险""吗？

是""地下保单""吗？

郭先生称，他购买的是荷兰一著名保险集团香港分公司的保险产品。购买时，需要提供投保人的身份信息、居住地、联系方式等材料。他所填写的均是杭州的住址和联系方式。郭先生还表示，理赔也不用担心，因为""身边有朋友也在香港买了这类保险，已经理赔过了""。

某大型保险公司浙江分公司的工作人员表示，在境外购买保险，一般都要求在当地有至少3－6个月的居住期，有当地的信用记录等。庆春路上某保险公司浙江分公司人士也表示，各国（地区）的保险公司一般都会对投保者有居住期要求，""像老外买我们公司的保险，必须在国内居住两年以上。""因此，他们都不能确定，郭先生的保单是否受内地法律保护。

据记者了解，内地居民能否到香港买保险目前并没有明确的规定。内地居民只要是在自愿的基础上，到香港签署保单，这样的保单是受香港法律保护的。香港保险业监理处的数据还显示，2007年全年，内地访港旅客在香港购买新保单保费共计52.48亿港元，占香港市场的6.5%。

投资回报要考虑汇率风险

郭先生在香港购买保险时30岁。这份在香港购买的综合保障，每年缴纳的费用大约为2.8万港元。其保障额度分别为：大病险和意外险的保额各50万元；连续交费14年后，郭先生可在55岁时领取一笔100万港元的一次性养老金，如果在65岁领取，养老金可达到120万港元。

杭州一位保险代理人测算，连续14年投入2.8万港元，25年后获得100万港元，收益还是非常不错的。但该代理人也表示，""如果这100万港元只是一种红利演示，内地不少保险产品也可以做到。""

根据记者了解到的数据，香港保险在储蓄型寿险方面，回报率大多在5%－10%，加上每年的现金红利等，最高可达30%左右，而内地普通寿险的回报率一般保持在2.5%左右。投资性能较强的万能险，在巅峰时月结算利率曾达到6%左右。

但是，在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，投资者必须考虑汇率风险，因为港元与美元挂钩。如果美元持续贬值，投保人购买的又是长达数十年的长期寿险、医疗险，投保人最终拿回的分红就可能比现在的收益低。

理赔缴费需到香港

郭先生表示，他每年都要到香港缴纳一次保费。

事实上，除了缴费外，因为保单受香港法律管辖，如果遇到理赔问题，也必须亲赴香港。""一般来说，目前重大疾病的赔付需指定医院鉴定。如果在香港投保，很可能会被要求去香港鉴定。这对已经患病的被保险人来说，肯定是非常痛苦的。""上述保险公司人员表示。

此外，""双方因保单发生的纠纷必须由香港的法庭审理""，可能还要请香港律师帮忙，因为内地与香港的法律在措辞、具体条款等很多方面都不一样。而且，诉讼所需的材料也和内地不同，内地居民必须致电保险公司或保监处咨询具体的索赔手续。

该保险业内人士还表示，内地保险业有保险保障基金。如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。因此，在内地买保险很保险。但如果在境外购买，""一旦出现金融危机，保险公司破产，投保人可能血本无归，更不用说保险了！""

据记者了解，目前，根据香港保险法规，在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。但是，如果投保人在内地，就可能因消息不灵通，没有及时到香港登记债权而导致利益受损。