□中国保险报/中保网记者 康民

近日，众安科技CEO陈玮针对区块链在保险行业的商业应用进行观点分享。在他看来，区块链是一种信息技术，却有设计商业模式的力量。正是去中心化、透明性、不可逆性、时间邮戳等特征，使得区块链能够协调多方共识，也是其设计商业模式的力量源泉。

区块链改变的和没改变的

陈玮认为，目前关注区块链的，主要以两类人为主：一是金融行业，包括银行、保险、证券、央行等;二是科技行业，区块链最早是作为比特币的底层技术来应用。金融视角里，区块链=技术+法律+商业;而在科技视角里，区块链=互联网+区块链+应用。

从技术角度，区块链没有改变互联网底层的通讯机制，而是和万维网并行运作。我们日常使用的网站只是一个信息网络，能够生产和流通数据，但如果要进行价值交换等行为，则需要双方都信赖的第三方机构参与其中。而区块链在进行价值交换时，交易双方不再需要中间机构或节点，因为在区块链里，交易是不可逆且可追溯的。这就是区块链无中心化的合作信任机制，也是多方共识机制。

但作为一种底层技术，区块链则改变了其他技术的应用颗粒度和厚度，比如大数据和人工智能。

在企业之间的数据共享中，信任是一大问题：数据放在可以被合作方看到的数据库里，如何保证这些数据不会在合同以外范畴被使用?而随着合约主体的增加【徐州住房公积金查询】，数据的一致性也面临巨大挑战。这些问题造成很多企业在数据共享很难取得有长效的合作。区块链能够以各方都知晓并认可的网络机制，对数据权限分配——它是无中心化的、值得信赖的、基于一定隐私的。同时通过收益清结算的机制，区块链能够实现对数据的贡献者、提供者和使用者在合作关系的利益平衡，保证在数据隐私的情况下，合作方能够在数据盒子中根据贡献取得相应的收益。

很多企业运用人工智能时经常遇到一个问题——足够庞大的数据量级。人工智能非常依赖于数据量级，因为需要通过机器学习或者深度学习的模型去构建智能程度。区块链通过促进数据聚合，众安科技：区块链改变保险了吗?，形成一个有效的数据分享机制。在这种程度上，区块链促进人工智能技术的演进。

区块链改变保险了吗?

目前大多数区块链在保险行业还是集中在区块链研发的系统上，未来我们相信会看到越来越多的企业把区块链技术逐渐整合到业务交易系统里面，比如清结算系统、内部会计系统、审计系统等，这些系统全部会以区块链为基础设施进行构建。对区块链应用来说，这是一种进步，也正在逐步推进中。

而在系统之外，区块链还改变了保险的什么?降低保险公司与监管的营运成本、降低操作和道德风险、扩大数据流动程度和范围、提高研发新保险产品定价和风险控制能力、降低商业合作信任的门槛、创造全新的市场等这些方面，我们能够看到区块链已经发挥了作用。

目前，我们可以看到区块链已经应用在一些真实场景，比如电子凭证。区块链上的电子凭证不可被改。投保人买了一份保险，保险合同及投保人当时的真实投保意愿数据被存储在可被追溯的节点上，且不能被篡改，这就为保险合同真实性上提供有效判断，核实理赔纠纷。这也是区块链 “智能合约”的基础。

保险公司的核心在于风控体系，风控则基于大数据分析。无论互联网保险平台还是保险公司，在对外进行数据合作时，都会发现合作公司共享的数据是经过加工的，以作为风控的数据基础。然而显而易见，保险公司构建风控框架时，如果连框架里面输入要素的底层数据都不清楚，风控能力显然是打折的。区块链或许能够改善这种状态，合作多方在区块链上，能够在彼此信任和有限使用的情况下，能够针对数据进行分析，达到更完善的风控效果。

现阶段正处于区块链被广泛应用的前夜，很多保险公司已经在尝试区块链的PoC(概念验证)项目。这些企业意识到，区块链将给他们的业务模式带来改变。

有了区块链就一定有创新吗?

如果没有区块链，数据等价值资产将孤立存放在自己的服务器中，需要通过中介等信任机制才会盘活这些信息孤岛，并带来商业创新——但显然这是一个非常缓慢的过程，也消耗企业大量的存储、计算、运营和沟通成本。

但一家企业拥有区块链技术就能衍生创新了吗?未必。区块链是一个基础设施，企业除了具备区块链技术能力之外，还需要能够整合多种技术和构建技术生态。区块链只是给企业装了一个发动机，企业要往前跑，还需要能造出一辆车。

在目前的商业环境，企业不是在另一家企业竞争，而是生态的竞争。如果保险公司或者互联网保险平台还把竞争的对手定位在保险行业那是很危险的。企业在保险行业内的竞争过程中，需要有另一只眼睛时刻关注——在这个生态里，你往上走还是往下走?你的对手未来会出现在哪里?这些是你的合作伙伴还是你的竞争对手?

区块链能够在这些问题上能提供的答案是，合作总是会带来共赢。