“现在这个社会，养个孩子太不容易了，除了衣食住行要跟得上外，感冒发烧患病，动不动就要住院观察治疗，一年下来，花费比大人还多。”南宁市民张女士说出许多父母的心声。为此，保险专家建议，父母在给孩子购买保险时，建议买些住院险。小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以按比例得到报销，甚至获得一定金额的住院补贴，这样一来，保险公司就可分担掉父母的部分压力。那么，什么是住院险呢?

　　什么是医疗险?

　　目前，商业健康险主要包括重疾险和医疗险两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔;而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险无法理赔。

　　医疗险又分为分成费用型住院医疗险与补贴型住院医疗险。费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。

　　而补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。

　　对于没有社保的家庭而言，投保费用型住院医疗险更划算，因为没有社保的人是按照全部医疗花费的80%进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。

　　保险案例

　　南宁市民马女士的宝宝一出生就有黄疸，且体弱多病，宝宝的身体成为了一家子的心头病。去年，马女士经朋友介绍，在平安保险公司为未满周岁的宝宝，购买了平安鑫盛终身寿险，终身寿险5万元，附加重大疾病险5万元、2份住院医疗险及5份住院日额保险，年缴保费2879元。半年前，孩子因为感冒不慎患上肺炎，送入广西区妇幼保健院治疗，住院15天，共花费4110元。

　　住院期间，马女士便向其保险代理人报案。出院后，马女士将其住院发票交予其代理人，不到一个星期后，保险公司便将3368元的保险赔偿金打到了马女士的账户。马女士介绍，宝宝在住院期间，医疗费用为3000元，保险公司赔付了2013元;床位费是900元，保险公司赔付了600元;门诊费为210元，保险公司赔付了155元;另外，马女士的宝宝住院了15天，保险公司为其补贴了600元作为总共的日额保险金。(一般住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天)。

　　“以前觉得理赔应该很难，没想到一个星期后，保险公司就把钱打到账户上了，早知道这样，就应该早点买了。”得到快速理赔后的马女士感受到了保险的重要性后，还为自己及丈夫都购买了保险。

　　住院险多为“附加”险

　　“住院定额给付医疗保险”是一种可以为社保不足的部分进行补缺的险种。与传统的住院津贴保险相比，它不但具备“花小钱得大保障”的优点，有些还享有红利分配。

　　目前在保险市场中，大部分住院险是以附加险的形式存在，其本身保费只有几百元，但必须附加在一个主险后面。如保险案例中提到的马女士就是在平安鑫盛终身寿险的主险上附加了住院医疗险和住院日额保险。在记者走访中发现，合众安心宝返还型住院津贴产品组合还可以返还保费和分红，成为众多产品中的亮点。

　　尽量选择能够续保的险种

　　在购买住院险时，关键的一点就是要选择能够保证续保的险种，南宁市民李女士对此就有深刻体验。2009年，李女士为7岁的孩子购买了人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。去年8月份，宝宝身体不适，去医院检查发现患有再生障碍性贫血。几个月的住院治疗后，孩子的病情得到了控制，医疗费用也及时得到了保险公司的理赔。但不久后，李女士竟接到保险公司通知，根据其孩子目前的健康状况，将不能再续保附加医疗险。

　　目前市场上消费型的住院医疗补贴保险很多，有部分不能保证续保，一旦用了一次，很有可能不能再续保;即使身体条件可以正常续保，但最多只能续到60~70岁。也有一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险。如有些公司就推出了“附加终身住院医疗补贴险”，该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。因此建议父母，在给孩子投保时一定要详细了解保单条款，尽量选择能够保证续保的险种。

　　相信通过笔者的介绍，你对什么是住院险也有一定的了解。总之孩子自理能力差，容易感冒发烧，动不动就得住院观察治疗，保险专家建议，父母可以为孩子购买一些住院医疗险，分担家庭经济压力。