据保监会统计,2008年全国意外险保费收入203.6亿元,增长7.1%,与寿险业务整体增长49.2%相比,意外险明显落后。由于规模扩张有限,意外险发挥经济补偿功能受到限制。去年,在发生雨雪冰冻灾害和汶川特大地震情况下,全国意外险发生赔款62.6亿元,同比减少1.4%。

叫停撕票方式经营

日前,保监会要求保险公司从3月1日起停止以撕票方式经营短期意外伤害保险,主要包括随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等。

据了解,以撕票方式经营的短期意外险是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定,且印制在撕票式保险凭证上,无投保人及被保险人姓名和证件号码,销售时未实现电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险业务。

这类产品具有鲜明的特点,发挥着较强的经济补偿功能。一是产品简单、责任清楚、明了易懂,且投保简便;二是保费低廉,每份保险保费一般是1至5元,适合人群广泛;三是保障功能强,被保险人发生意外时可以得到意外伤害、死亡、意外医疗的经济补偿,金额相对较高,为广大消费者所接受,具有良好的社会效益。

但这类意外险也存在一些问题,保监会有关部门负责人指出:保单上没有投保人及被保险人信息,未能及时进入公司业务系统。如果发生保单毁损或遗失,可能会出现保险公司难以确定出险乘客是否购买了保险,导致保险公司错赔、漏赔甚至拒赔;还可能造成乘客或其家属得不到应有的赔偿,被保险人合法权益难以得到保护。

重拳整顿市场秩序

近年来,保险业通过航空意外保险、学生平安保险、建筑工程意外伤害保险等意外险业务在重大事故中发挥了积极作用。在2002年“5·7”空难和2004年包头空难,保险公司分别支付赔款1000多万元;2003年衡阳“11·3”特大火灾事故,保险公司共向20名殉职消防官兵支付600万元赔款;在2005年黑龙江宁安洪灾事故中,保险公司共向93名遇难学生支付100多万元赔款。

保监会有关部门负责人表示,全国意外险业务发展中还存在一些问题。如意外险定价缺乏科学性、合理性。由于基础薄弱,缺乏经验数据的积累,目前行业尚未编制意外伤害纯风险损失率表。而市场竞争不规范,中介手续费偏高,保险公司对中介机构的管理不到位,损害了消费者利益。同时,业务管理存在漏洞,信息化管理相对落后,部分短意险业务未实现电脑联网、电脑出单。此外,部分极短期意外险业务不能向客户提供即时的查询服务等。

据悉,保险监管部门针对社会反响强烈、问题突出的航意险、学平险等出台多个规范性文件,如要求航意险业务实现系统联网、电脑出单,严禁利用不当手段强制投保等。自中国保监会成立以来,共下发了20多个文件专门规范短意险业务。近几年各地保监局均将短意险业务作为规范重点。

今后,保险监管部门将着眼于保护保险消费者利益,高度重视意外险市场的整顿规范工作。主要包括以下3个方面:一是加强产品管理、精算管理、内控评估、偿付能力监管等制度建设,从源头上防范风险,保护保险消费者利益;二是加强现场检查,规范市场秩序;三是逐步放开短意险费率,简化产品备案手续,将产品开发权、定价权交给市场主体,鼓励保险公司竞争,为消费者提供更多选择。

加强投保提示

保监会相关部门负责人表示,广大消费者应根据自身的实际需求,合理选择适合自己的保险产品,提高自己的风险保障水平。

从保险产品来看,建议在校学生可以选择学生平安保险,出门旅游可以根据旅游时间的长短选择不同保险期限的旅游意外伤害保险,经常出差的公务人员可以购买一年期意外保险产品或综合交通工具意外伤害保险。

从购买渠道来看,既可以选择到保险公司营业场所购买,也可以通过保险公司营销员或者工作人员购买。目前,大多数保险公司都开发了可以在网上直接购买的短期意外险产品,消费者也可以直接在网上完成投保和保险费支付流程。