保险的过程，既是风险的集合的过程，又是风险的分散的过程。众多买保险的人将其所面临的风险都转嫁给保险公司，保险公司通过承保将大家的众多风险都集合起来。而当真的发生保险合同中明列的保险责任范围内的损失时，保险公司又将少数人发生的风险损失分摊给全部买过保险的人，也就是通过保险的补偿行为分摊损失，将集合的风险予以分散转移。保险风险的集合与分散应具备以下两个前提条件：
     1、 风险必须是多数人的风险。如果风险属于少数人或个别人的，就无所谓集合与分散，而且风险损害发生的概率难以测定，大数法则不能有效地发挥作用。
     2、 风险必须是同质的风险。如果风险为不同质风险，那么风险损失发生的概率就不相同，因此，风险也就无法进行同一集合与分散。