新车保险以“全”为主

提到车险，当然少不了交强险。交强险是国家法律规定实行的强制保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，赔偿标准为：当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元;当无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。对于车主来说只要爱车提到手就应该马上投保交强险，交强险全国统一价格，一般6座以下的私家车第一年交强险保费为950元。

但交强险往往满足不了日常的保障，因此，很多人都会选择商业险作为补充。一般商业险包括主险以及附加险，而主险又包括：车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险;附加险主要包括：玻璃险、自燃损失险和不计免赔险等。但值得注意的是，车主只有保了主险才能保附加险。

对于新车来说，专家建议投保要以“全”为主，根据保险公司的相关规定，车辆损失险、第三者责任险都有相应的事故责任免赔率系数，只有投保不计免赔险，出险后才能按照保险合同的约定得到全额赔款。

高档车要买“指定专修”

“很多高档车在修理的时候只能去专门的品牌4S店，修理费用要比一般车型高出很多，这样的车最好买‘指定专修’，否则在修理时保险公司可能只按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿，对车主来说是很大的损失。”有着丰富经验的车主赵先生说。

而对于普通家庭用车则应多关注车上乘客保障，特别是孩子。如果客户要经常接送孩子，就应该考虑投保车上人员责任险，一旦出现事故，坐车的家人和朋友也能得到相应的赔偿。

理赔记录对保费有影响

徐小姐去年发生多起车辆小事故，每次都报保险公司理赔。上周，眼看要到车险续保期，她打电话给保险公司咨询保费情况，竟被告知要上调几百元，原因是“本年度出险记录达到了5次”。

据了解，一般频繁的出险会导致第二年保费上涨。据平安保险公司一位工作人员介绍，按照车险费率的相关规定，上一年度车辆未出险，续保时可享受9折优惠;两年没出险可享受8折优惠，最多可享受7折优惠。如果上一年度发生一次赔款情况，保费基本不变，但如果出险次数增多则保费可能面临上涨，一般出险6次以上还可能会被拒保。对于上年度频繁出险的车主，交强险续保各保险公司已经实现数据共享，出险后保费上浮不可避免，但对于一些商业险续保，很多公司尚未形成数据共享，如果车主想省钱，续保时可采用更换保险公司的方法。

上了年纪的人想买保险，保险公司极少承保，对于“上了年纪”的汽车也是一样。11月7日，市民刘先生反映，他在给车龄8年的爱车投保时，岛城一家大型车险公司的工作人员告诉他，车子已经开了8年，没法投保车损险和盗抢险了，让他去别的保险公司试试。“汽车又没退休，咋不能享受到保险服务了呢?”刘先生不解。调查发现，这是一种普遍现象，保险公司这么做，是出于风险管控的目的。

“高龄车”投保遭拒

刘先生爱车的保险快到期了，打算近期续交保险。“听说一家保险公司的电话车险便宜，就打电话问了问，但奇怪的是对方给的单子上面没有车损险和盗抢险。问原因，他们说是保险公司规定8年以上的车不能承保。”刘先生说，这就奇怪了，车子没报废，平时开着也挺好，咋就不能承保呢?这家保险公司的工作人员告诉他，他们公司规定超过8年的汽车，车损险和盗抢险都不能投保，其他的公司情况也差不多。

刘先生说，8年车龄的车很多保养得不错，可是这种车竟然买不到保险，有些不合情理。“虽说‘高龄车’可能放到大街上也没人偷，但如果把车丢了，很多车主还是很心疼。保险公司这样简单粗暴地拒绝“高龄车”太不人性了。”

家主要财产保险公司逐一调查发现，对于高龄车辆，各家保险公司都采取“敬而远之”的态度，能推则推;但各保险公司对于高龄车的认定和年限掌握的政策不一，从8年到10年不等。中国一家大型保险公司规定，只要超过8年，盗抢险不予承保;超过10年，车损险不予承保。阳光财险规定，超过8年，盗抢险不予承保;超过10年，车损险不予承保。太平洋财险规定，超过

10年的车，车损险和盗抢险不予承保。

对于四处买不到车损险和盗抢险的“高龄车”，保险行业协会财险部主任高健的建议是市民可多到几家公司转转。“保险公司挑肥拣瘦看上去不是特别合理，但目前没有强制的措施。不同的保险公司对年限的规定不一样，在这家公司买不到保险，到了一些业务量少的保险公司可能就买到了。”

这是保险公司的自主行为

针对保险公司“挑肥拣瘦”的问题，中国保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》，规定保险公司不得以行政发文的形式拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。但这一规定只是针对强制第三者责任险(简称交强险)，对商业险险种则没有明确限定。

阳光财险青岛分公司一位姓宋的副总经理说，对于高龄车不予承保，8年或者

10年是各保险公司自己的规定，最主要的是为了防范风险。“各家保险公司均采取不同的措施，压缩和限制高风险车型的承保业务。比如对于高龄车，如果某公司认定为高风险业务，可以不予承保，以规避经营风险。8年以上老车的车型零配件短缺断档现象十分普遍，造成维修成本飙升，驾驶老旧高龄车的司机对车的爱护程度下降，车速较快，发生刮蹭概率也高。”

保险行业协会财险部主任高健说，青岛保险行业协会没有统一出台过关于高龄车不得承保的规定，对于超过一定年限的汽车拒保是各保险公司的自主行为，可能各保险公司根据自己的风险管控情况，有不同的规定，保险行业协会无权干预。

此外，高健认为超过保险公司规定的可足额投保年限的老旧车，如果按非足额投保，不仅保障力度不够，出险时可拿到的赔付也大打折扣。这笔支出仔细算算并不合理，高龄车车主在续签车险时，可以向保险公司专业人员咨询，看能否结合自己的车型和年限选择弃保商业车损险。“不过，车损险可以不买，盗抢险可以不要，但第三者责任险是必须要买的，这个险种比较重要，并且一旦出险赔偿数额可能十分巨大，如果不靠保险自己压力会很大。”

保险公司有苦衷怕车主“道德风险”

国家取消了私家车报废年限，只要车况没有问题，就可以上路跑，有的私家车开到10年以上也没有问题。保险公司对老车不“感冒”，还有一个很重要的原因，就是此类车的“道德风险”比较高。“以前经常发生严重的撞车事故，赔偿额很大，后来一查，发现这些车都开了8年或者10年以上了。”海林保险公司总经理丁勇说，这当然不是因为老车容易出大事故，而是有市民专门买来老车做碰撞实验“骗保”。“有统计数据显示，高龄老旧车型车主道德风险突出，发生骗保、诈保事例尤其高。有的不法分子一次购买多辆老车，没事就撞着玩儿，由于找不到证据，保险公司只能忍气吞声赔了。”

丁勇说，老车当中，一些大众车型比如捷达、普桑投保的年限可适当加长，对于一些进口车可能不到8年就没有保险公司愿意保了。“保费万儿八千的，出一次事故可能赔几万元，保险公司盈少亏多，自然没有了承保这类车的兴趣。”