案情回顾

黄某从事的工作为航运稽查，从职业等级上来说具有一定的风险，于是黄某打算为自己购买一份意外伤害保险，为自己增添一份保障，但是由于职业等级高，保费会相对高一些，于是黄某在填写投保单时填写的是“一般职工”。不巧的是，在保险期间内，黄某在工作时摔倒并导致腿骨骨折，需住院治疗。事后黄某向保险公司提出理赔申请，但是保险公司却表示拒赔。

保险公司认为，经过调查，发现黄某隐瞒了自己的真实职业，她所从事的航运稽查工作不同于一般职业，风险系数较高，原则上来说，黄某没有履行如实告知的义务，保险公司不应该理赔。双方各执一词，最后只能找到有关部门进行处理，结果还是支持了保险公司的决定。

专家建议

事实上，黄某在投保意外险时，没有真正将意外险的投保须知研读清楚。保险公司在接受客户投保时，会根据职业分类给客户做一个风险定级，不同职业有着不同的风险系数，从低到高划分，职业风险越高，所需缴纳的保费也越高。

不同行业的职业分类会略有不同，但一般来说，司机、飞行人员、搬运工人、运动员等职业的风险系数较高，而森林防火员、渔民、矿工、战地记者、学校学生、受训新兵等都属于意外险中拒保的职业。在实际操作中，的确有一些投保人为了能顺利投保或少缴保费，隐瞒真实职业，但若发生事故后理赔时，保险公司在调查赔案时必然会核实申请的被保险人的职业而按比例理赔或拒绝理赔，这无疑会使消费者遭受经济和保障方面的双重损失。

除此之外，专家特别提醒到，假如投保人一旦职业发生变更，应及时告知保险公司，以免利益受到损害。特别是被保险人从危险系数较低的行业转为系数较高的行业时，一定要及时办理变更手续，以免发生事故时得不到理赔。