公婆年前来到北京,说是等到春节再跟我们一起回东北老家过年。可惜,“计划没有变化快”,就在出发前几天,婆婆不幸摔了一跤,颈椎受损,动了手术。前前后后花了几万块钱,总算把病情控制住了。

婆婆躺在病床上,心里却惦记着那医药费能不能报销。原以为社保能管了,还一直安慰她,可没想到异地就医,只有濒临死亡的案例才能报销,而像婆婆这种突发事件不够报销的条件。

报销泡汤了,我悔啊,早知道当初 给老人投保点商业保险就好了。

老年保险被遗弃

目前,50多岁的老人是健康保险的弃儿,好多保险的投保年龄上限都在50周岁(包括50周岁)以内。一句话,老年人并不是保险公司愿意承保的对象。

开发老年险种,保险公司要承担巨大风险,尤其是老年医疗险,赔付率之高是可以想象的,所以它们大多不愿自找苦吃,至于超过65岁的老人,保险公司是不给承保医疗险的。

家住上海徐汇区的李先生对记者说,如今生活条件好了,想尽尽孝心,给父母买点保险,他们都快60岁了。但问了一圈,也不知道买什么样的产品合适,有些保险公司甚至说这个年龄很少有针对性的产品,即使有买的话,也不划算。

退休教师王老太则感慨:“现在的险种那么多,分红险、少儿险、明星险、房屋险、宠物险……为何惟独缺少适合老年人的险种？”

据调查,老人除日常消费外,医疗保健也是很大一笔支出,约占每月支出的40%左右,其中看病吃药约占这笔费用的80%。由此,保险就成为老人晚年的重要保障。然而,记者在采访中了解到,老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦,在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。

老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。在重疾、医疗等健康险产品方面,一般最高投保年龄为65岁,且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权,只要上年赔付率达到一定比例,就不再予以续保。

目前有特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害,还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要,但一般只对发生意外致残或死亡给以保障,目前除广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任,其他保险公司均将之剔除在外。同时,老年险并不是每一位老人都可以投保的,比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定,即年退休金必须在5000元以上。

专业保险人士介绍说,与国内相比较,国外保险产品的投保年龄要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等,很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。